Nadat vandaag bekend werd dat Shell gaat snijden in het dividend kelderde het aandeel met ongeveer 10%. Na de dramatische daling van vorige maand was het aandeel juist weer aan het opklimmen. Zelf was ik daar nogal verbaasd over, want op dit moment zit echt alles tegen voor de oliebusiness.
Vraaguitval als gevolg van de coronacrisis, te veel aanbod als gevolg van een conflict tussen de olieproducerende landen en een negatief maatschappelijk sentiment in het algemeen voor fossiele brandstoffen.
De vraag die je dan kunt stellen is of je nu aandelen Shell zou moeten aanschaffen?
Er zijn zowel argumenten voor als tegen te bedenken.
Voor:
- Shell is een enorm bedrijf met een grote politieke invloed die ze kunnen aanwenden
- Op korte en middellange termijn hebben ze genoeg financieringsmogelijkheden om te overleven
- De vraag naar olie zal nog decennia blijven groeien. Vooral de groei in ontwikkelingslanden zal
hiervoor zorgen.
- Men vergeet vaak dat olie niet alleen een brandstof, maar ook een belangrijke chemische
grondstof is voor allerlei producten.
Tegen:
- Shell begeeft zich in een zeer volatiele markt, die niet te voorspellen valt
- Het eerder genoemde negatieve maatschappelijke sentiment. Er wordt vrij breed
in de maatschappij een negatief moreel waardeoordeel aan de activiteiten van Shell toegekend.
Dit kan invloed hebben op toekomstige politieke besluiten in met name westerse landen.
- Shell heeft een hoge schuldenpositie op de balans.
Mijn mening is dat Shell op lange termijn een goede investering kan zijn, wanneer je tegen de huidige koers inkoopt. Er is wel sprake van een groter risico dan voorheen, toen Shell nog als weduwen- en wezenfonds werd gezien. Die tijd is voorbij.
donderdag 30 april 2020
woensdag 29 april 2020
Volhouden op weg naar financiële onafhankelijkheid
Je hebt een budget opgesteld en je geeft iedere maand minder uit dan er binnenkomt. Ook heb je een beleggingsplan: je investeert iedere maand, direct nadat je salaris binnen is, een vast bedrag in een ETF. Je bent op weg naar financiële onafhankelijkheid.
Of toch niet?
Natuurlijk werkt de methode zoals beschreven, meerdere personen hebben op deze manier genoeg kapitaal bij elkaar vergaard om niet meer te hoeven werken in een baan die ze eigenlijk niet willen.
Maar je moet het wel volhouden. Eén maand zuinig leven en je geld investeren geeft je een leuk zakcentje. Een jaar op deze manier doorgaan en je hebt waarschijnlijk een mooie spaarpot. Maar niet genoeg om financieel onafhankelijk te zijn. Dat doel bereik je pas na vele jaren.
Het is essentieel om gemotiveerd te blijven en een lange termijnvisie te hebben. De zuinige levenswijze kost in het begin misschien wat moeite, maar als je het volhoudt wordt het vanzelf een gewoonte. Je komt dan op het punt dat je verbaasd terugdenkt aan de tijd waarin je ging shoppen uit verveling. Of luxe hebbedingetjes kocht, gewoon omdat je ze wilde hebben.
Als je dat punt eenmaal hebt bereikt wordt het een stuk makkelijker!
Of toch niet?
Natuurlijk werkt de methode zoals beschreven, meerdere personen hebben op deze manier genoeg kapitaal bij elkaar vergaard om niet meer te hoeven werken in een baan die ze eigenlijk niet willen.
Maar je moet het wel volhouden. Eén maand zuinig leven en je geld investeren geeft je een leuk zakcentje. Een jaar op deze manier doorgaan en je hebt waarschijnlijk een mooie spaarpot. Maar niet genoeg om financieel onafhankelijk te zijn. Dat doel bereik je pas na vele jaren.
Het is essentieel om gemotiveerd te blijven en een lange termijnvisie te hebben. De zuinige levenswijze kost in het begin misschien wat moeite, maar als je het volhoudt wordt het vanzelf een gewoonte. Je komt dan op het punt dat je verbaasd terugdenkt aan de tijd waarin je ging shoppen uit verveling. Of luxe hebbedingetjes kocht, gewoon omdat je ze wilde hebben.
Als je dat punt eenmaal hebt bereikt wordt het een stuk makkelijker!
dinsdag 28 april 2020
Waarin investeren?
In stap 2 van het 3-stappenplan ga je het bedrag dat je iedere maand spaart investeren.
Maar hoe doe je dat nu precies?
De mogelijkheden zijn onbeperkt, maar in de basis komt het erop neer dat je het bedrag ergens in investeert waardoor je in de toekomst een bron van inkomsten hebt. Dit kan zijn in vastgoed, aandelen of obligaties, crowdfunding, een eigen bedrijf, er zijn zo veel mogelijkheden dat een beginnende belegger door de bomen het bos niet meer ziet. In deze situaties kun je naar mijn mening het beste een KISS-benadering kiezen.
Dat staat voor Keep It Simple, Stupid! Warren Buffet adviseert om maandelijks een bedrag in te leggen in een ETF die de S&P500 volgt. Dat is alles. Geen slimme strategieën of ingewikkelde analyses. Niet proberen om de markt te verslaan of je instapmoment te timen. Gewoon elke maand een bedrag investeren in een ETF met lage kosten en er verder niet meer naar omkijken.
Maar hoe doe je dat nu precies?
De mogelijkheden zijn onbeperkt, maar in de basis komt het erop neer dat je het bedrag ergens in investeert waardoor je in de toekomst een bron van inkomsten hebt. Dit kan zijn in vastgoed, aandelen of obligaties, crowdfunding, een eigen bedrijf, er zijn zo veel mogelijkheden dat een beginnende belegger door de bomen het bos niet meer ziet. In deze situaties kun je naar mijn mening het beste een KISS-benadering kiezen.
Dat staat voor Keep It Simple, Stupid! Warren Buffet adviseert om maandelijks een bedrag in te leggen in een ETF die de S&P500 volgt. Dat is alles. Geen slimme strategieën of ingewikkelde analyses. Niet proberen om de markt te verslaan of je instapmoment te timen. Gewoon elke maand een bedrag investeren in een ETF met lage kosten en er verder niet meer naar omkijken.
maandag 27 april 2020
Een budget opstellen
De drie stappen die je kunt volgen om financieel onafhankelijk te worden zijn:
Stap 1: zorg dat je uitgaven lager zijn dan je inkomsten
Stap 2: investeer het verschil
Stap 3: terug naar stap 1
Om te beginnen met de eerste stap kun je het beste een budget opstellen, hieronder zal ik beschrijven hoe ik dat heb aangepakt.
Ik heb besloten om een maandbudget te maken, omdat ons inkomen en een groot deel van de uitgaven maandelijks worden betaald. Je kunt ook een weekbudget maken of een andere periode kiezen, maar voor de meeste mensen zal een maandbudget het meest praktisch zijn.
Begin met je inkomsten op te schrijven. Excel is hier superhandig voor, maar het kan ook op papier als je dat makkelijker vindt.
Je salaris of uitkering zal meestal per maand binnenkomen, neem hiervoor het bedrag wat je elke maand netto op je rekening krijgt bijgeschreven. Vervolgens kun je ook de toeslagen en andere bedragen die je maandelijks ontvangt noteren.
Zijn er bedragen die je één keer per jaar ontvangt, zoals vakantiegeld? Deel het bedrag dan door 12, dit kun je invullen in je maandbudget.
Hierna ga je je uitgaven opschrijven. Ik heb zelf de bankafschriften van de laatste 3 maanden genomen en heb alles opgeschreven wat er van de bank werd afgeschreven. Soms kon ik het maandbedrag direct invullen, zoals bij de zorgverzekering of de energierekening. Soms moest ik het bedrag omrekenen naar een maandbedrag, zoals bij de wegenbelasting.
Boodschappen en kleding zijn al wat lastiger, omdat dit nogal kan wisselen. Ik heb 3 maanden alles opgeteld wat er aan boodschappen is uitgegeven en het totale bedrag door 3 gedeeld om het maandbedrag uit te rekenen. Kleding heb ik op dezelfde manier berekend.
Er zijn ook kosten die je maar één keer per jaar betaald. Bijvoorbeeld de gemeentebelasting, een vakantie of de apk van de auto. Hierbij heb ik de kosten die ik hier normaal aan kwijt ben door 12 gedeeld.
Tenslotte zijn er nog de uitgaven die je periodiek doet, maar waarvan je niet weet wanneer je ze moet betalen of hoe hoog ze precies zullen zijn. Denk aan een reparatie van je dak, een auto die stuk gaat of een wasmachine die het begeeft. Probeer hier een inschatting van te maken en neem in je budget een reservering op voor dit bedrag.
Als je alles op een rijtje hebt kun je de volgende berekening maken:
inkomsten - uitgaven = spaarbedrag.
Hou je geld over? Dit bedrag ga je vanaf nu iedere maand op een aparte rekening zetten direct zodra je salaris of uitkering is gestort.
Kom je tekort? Dan zul je om te beginnen eerst heel kritisch naar je uitgaven gaan kijken.
Stap 1: zorg dat je uitgaven lager zijn dan je inkomsten
Stap 2: investeer het verschil
Stap 3: terug naar stap 1
Om te beginnen met de eerste stap kun je het beste een budget opstellen, hieronder zal ik beschrijven hoe ik dat heb aangepakt.
Ik heb besloten om een maandbudget te maken, omdat ons inkomen en een groot deel van de uitgaven maandelijks worden betaald. Je kunt ook een weekbudget maken of een andere periode kiezen, maar voor de meeste mensen zal een maandbudget het meest praktisch zijn.
Begin met je inkomsten op te schrijven. Excel is hier superhandig voor, maar het kan ook op papier als je dat makkelijker vindt.
Je salaris of uitkering zal meestal per maand binnenkomen, neem hiervoor het bedrag wat je elke maand netto op je rekening krijgt bijgeschreven. Vervolgens kun je ook de toeslagen en andere bedragen die je maandelijks ontvangt noteren.
Zijn er bedragen die je één keer per jaar ontvangt, zoals vakantiegeld? Deel het bedrag dan door 12, dit kun je invullen in je maandbudget.
Hierna ga je je uitgaven opschrijven. Ik heb zelf de bankafschriften van de laatste 3 maanden genomen en heb alles opgeschreven wat er van de bank werd afgeschreven. Soms kon ik het maandbedrag direct invullen, zoals bij de zorgverzekering of de energierekening. Soms moest ik het bedrag omrekenen naar een maandbedrag, zoals bij de wegenbelasting.
Boodschappen en kleding zijn al wat lastiger, omdat dit nogal kan wisselen. Ik heb 3 maanden alles opgeteld wat er aan boodschappen is uitgegeven en het totale bedrag door 3 gedeeld om het maandbedrag uit te rekenen. Kleding heb ik op dezelfde manier berekend.
Er zijn ook kosten die je maar één keer per jaar betaald. Bijvoorbeeld de gemeentebelasting, een vakantie of de apk van de auto. Hierbij heb ik de kosten die ik hier normaal aan kwijt ben door 12 gedeeld.
Tenslotte zijn er nog de uitgaven die je periodiek doet, maar waarvan je niet weet wanneer je ze moet betalen of hoe hoog ze precies zullen zijn. Denk aan een reparatie van je dak, een auto die stuk gaat of een wasmachine die het begeeft. Probeer hier een inschatting van te maken en neem in je budget een reservering op voor dit bedrag.
Als je alles op een rijtje hebt kun je de volgende berekening maken:
inkomsten - uitgaven = spaarbedrag.
Hou je geld over? Dit bedrag ga je vanaf nu iedere maand op een aparte rekening zetten direct zodra je salaris of uitkering is gestort.
Kom je tekort? Dan zul je om te beginnen eerst heel kritisch naar je uitgaven gaan kijken.
zondag 26 april 2020
3 stappen naar financiële onafhankelijkheid
Ik verbaas me er nog altijd over hoe lang het heeft geduurd voordat ik doorhad wat de 3 stappen zijn om financieel onafhankelijk te worden. Terwijl het toch zo eenvoudig is. Althans in theorie, het ook daadwerkelijk doen kost wel wat wilskracht en zelfbeheersing.
stap 1: geef minder uit dan je maandelijks aan inkomen ontvangt
stap 2: investeer dit bedrag in activa (= iets wat passief inkomen oplevert)
stap 3: terug naar stap 1
Als je deze stappen consequent volgt zul je uiteindelijk financieel onafhankelijk worden. Vooral het percentage wat je in stap 1 kunt sparen van je maandelijks inkomen bepaalt hoe snel dit zal gaan. Kun je een hoog percentage sparen, dan gaat het snel. Spaar je een lager percentage, dan zul je wat meer geduld moeten hebben.
Natuurlijk valt er veel meer te vertellen over de afzonderlijke stappen, dat zal ik in volgende blogposts verder toelichten. Maar dit is echt de absolute basis.
zaterdag 25 april 2020
Komt er een economische crisis?
'We onderschatten de diepte van de economische crisis die komt..". Met deze onheilspellende woorden van Hans de Boer (voorzitter VNO-NCW) openden de nieuwsbladen vanochtend.
Als belegger wil ik graag weten wat er gaat gebeuren. Gaat de huizenmarkt inzakken? Zullen de beurzen nog eens kelderen zoals afgelopen maart? Moet ik als een wervelwind aandelen gaan kopen omdat we vanaf nu weer jarenlange stijging van de koersen gaan zien of kan ik beter wachten en cash aanhouden?
Allemaal vragen waarop ik geen antwoord kan geven. Ook vooraanstaande economen weten het niet, omdat we simpelweg deze situatie nog nooit eerder hebben meegemaakt. Aan de ene kant ligt een groot deel van de maatschappij en het bedrijfsleven plat, aan de andere kant worden er duizenden miljarden (!) in de geldmarkt gepompt. Het is als een dubbeltje op zijn kant, dat twee kanten op kan vallen.
Daarom blijven wij onze beleggingsstrategie volhouden om periodiek in te leggen. Juist omdat we niet beschikken over die glazen bol. Het is zo riskant om te proberen de markt te timen. Voor je het weet durf je niet te investeren, omdat je wacht op die crash die nooit gaat komen. Want wat is nog erger dan 40% van je aandelenwaarde te zien verdampen in één week tijd? Juist, nooit aandelen bezitten!
Als belegger wil ik graag weten wat er gaat gebeuren. Gaat de huizenmarkt inzakken? Zullen de beurzen nog eens kelderen zoals afgelopen maart? Moet ik als een wervelwind aandelen gaan kopen omdat we vanaf nu weer jarenlange stijging van de koersen gaan zien of kan ik beter wachten en cash aanhouden?
Allemaal vragen waarop ik geen antwoord kan geven. Ook vooraanstaande economen weten het niet, omdat we simpelweg deze situatie nog nooit eerder hebben meegemaakt. Aan de ene kant ligt een groot deel van de maatschappij en het bedrijfsleven plat, aan de andere kant worden er duizenden miljarden (!) in de geldmarkt gepompt. Het is als een dubbeltje op zijn kant, dat twee kanten op kan vallen.
Daarom blijven wij onze beleggingsstrategie volhouden om periodiek in te leggen. Juist omdat we niet beschikken over die glazen bol. Het is zo riskant om te proberen de markt te timen. Voor je het weet durf je niet te investeren, omdat je wacht op die crash die nooit gaat komen. Want wat is nog erger dan 40% van je aandelenwaarde te zien verdampen in één week tijd? Juist, nooit aandelen bezitten!
vrijdag 24 april 2020
De Nibud bufferberekenaar
Net als andere cijfernerds ben ik dol op van die online tools waar je van alles kunt invullen. Heerlijk vind ik dat. Je maximale hypotheek berekenen, je body-mass index, of de Nibud bufferberekenaar.
Die laatste heb ik eens ingevuld om te kijken wat het Nibud in ons geval adviseert. In het achterhoofd had ik de adviezen van financials uit de USA (waar financiële onafhankelijkheid veel meer leeft dan bij ons) om een buffer van 3 tot 6 keer je maandelijkse uitgaven aan te houden. Daarbij ging ik er ook nog eens van uit dat de USA geen sociaal vangnet kent, dus dat die buffer bij ons wel wat lager zou kunnen. In ons geval zou een buffer van ongeveer € 10.000 dan aan de ruime kant zijn.
Ik was dan ook verbaasd toen het Nibud adviseerde om een buffer van bijna € 20.000 aan te houden. Dat vind ik wel erg veel geld. Na een beetje spelen met de verschillende getallen kwam de aap al snel uit de mouw. Het Nibud gaat van 2 uitgangspunten uit, die ik discutabel vind.
Ten eerste gaan ze ervan uit dat alles wat fout kan gaan ook op hetzelfde moment fout gaat. Je dak gaat lekken, je televisie en koelkast stoppen ermee en een week later gaat je auto kapot. Murphy's law, zullen we maar zeggen. Oké, dat is een kwestie van hoeveel risico je bereid bent te nemen. Ik heb met een flinke beleggingsportefeuille achter de hand wellicht makkelijk praten, ik zou niet zoveel geld in een buffer stoppen. Een buffer is duur met de huidige rente en inflatie.
Het tweede punt vind ik moeilijker te begrijpen. Ik heb ons inkomen moeten invullen, maar er is nergens gevraagd naar onze uitgaven of ons maandbudget. Kennelijk gaat het Nibud ervan uit dat je een buffer moet aanhouden op basis van je inkomen. Daar ben ik het niet mee eens.
Een buffer dient gebaseerd te zijn op je maandelijkse uitgaven. Natuurlijk, als je elke maand je hele salaris uitgeeft, zullen je uitgaven gelijk zijn aan je inkomsten en gaat deze benadering op. Maar wanneer je, laten we zeggen, slechts 50% van je inkomen uitgeeft per maand, wordt dit een heel ander verhaal. Het kan toch niet de bedoeling zijn dat je van loonstrook naar loonstrook leeft?
Ik vraag me af waarom ze voor deze benadering hebben gekozen.
Die laatste heb ik eens ingevuld om te kijken wat het Nibud in ons geval adviseert. In het achterhoofd had ik de adviezen van financials uit de USA (waar financiële onafhankelijkheid veel meer leeft dan bij ons) om een buffer van 3 tot 6 keer je maandelijkse uitgaven aan te houden. Daarbij ging ik er ook nog eens van uit dat de USA geen sociaal vangnet kent, dus dat die buffer bij ons wel wat lager zou kunnen. In ons geval zou een buffer van ongeveer € 10.000 dan aan de ruime kant zijn.
Ik was dan ook verbaasd toen het Nibud adviseerde om een buffer van bijna € 20.000 aan te houden. Dat vind ik wel erg veel geld. Na een beetje spelen met de verschillende getallen kwam de aap al snel uit de mouw. Het Nibud gaat van 2 uitgangspunten uit, die ik discutabel vind.
Ten eerste gaan ze ervan uit dat alles wat fout kan gaan ook op hetzelfde moment fout gaat. Je dak gaat lekken, je televisie en koelkast stoppen ermee en een week later gaat je auto kapot. Murphy's law, zullen we maar zeggen. Oké, dat is een kwestie van hoeveel risico je bereid bent te nemen. Ik heb met een flinke beleggingsportefeuille achter de hand wellicht makkelijk praten, ik zou niet zoveel geld in een buffer stoppen. Een buffer is duur met de huidige rente en inflatie.
Het tweede punt vind ik moeilijker te begrijpen. Ik heb ons inkomen moeten invullen, maar er is nergens gevraagd naar onze uitgaven of ons maandbudget. Kennelijk gaat het Nibud ervan uit dat je een buffer moet aanhouden op basis van je inkomen. Daar ben ik het niet mee eens.
Een buffer dient gebaseerd te zijn op je maandelijkse uitgaven. Natuurlijk, als je elke maand je hele salaris uitgeeft, zullen je uitgaven gelijk zijn aan je inkomsten en gaat deze benadering op. Maar wanneer je, laten we zeggen, slechts 50% van je inkomen uitgeeft per maand, wordt dit een heel ander verhaal. Het kan toch niet de bedoeling zijn dat je van loonstrook naar loonstrook leeft?
Ik vraag me af waarom ze voor deze benadering hebben gekozen.
donderdag 23 april 2020
Salaris binnen... en weer weg!
Vandaag kwam het salaris binnen en ons geval houdt dat in dat dit voor een deel direct wordt omgezet in een investering. Immers, wat niet meer op de rekening staat kun je ook niet meer uitgeven.
We hebben 15 stuks VUSA gekocht, een ETF van Vanguard waarmee je in één klap in de 500 grootste Amerikaanse bedrijven belegt tegen zeer lage kosten. Hiermee volgen we het advies van Warren Buffet. Hij schijnt ooit in een interview gezegd te hebben dat zijn familie na zijn dood het familiefortuin best in een goedkope S&P500 ETF kan beleggen.
Verder kon ik het toch niet laten: Unilever was wat voordeliger vandaag, omdat ze hebben aangegeven dat ze geen inschatting kunnen maken van het resultaat over het boekjaar 2020 (duh). Ik vind dit als belegger een mooi bedrijf, dus heb nog wat aandelen op de kop getikt.
We hebben 15 stuks VUSA gekocht, een ETF van Vanguard waarmee je in één klap in de 500 grootste Amerikaanse bedrijven belegt tegen zeer lage kosten. Hiermee volgen we het advies van Warren Buffet. Hij schijnt ooit in een interview gezegd te hebben dat zijn familie na zijn dood het familiefortuin best in een goedkope S&P500 ETF kan beleggen.
Verder kon ik het toch niet laten: Unilever was wat voordeliger vandaag, omdat ze hebben aangegeven dat ze geen inschatting kunnen maken van het resultaat over het boekjaar 2020 (duh). Ik vind dit als belegger een mooi bedrijf, dus heb nog wat aandelen op de kop getikt.
woensdag 22 april 2020
Ons inkomen tijdens de crisis
Gisteren heeft Mark Rutte bekend gemaakt dat de maatregelen rondom het virus nog zeker tot 20 mei van kracht blijven.
Dit heeft gevolgen voor ons inkomen. Mijn partner kan vanuit huis werken en wordt volledig doorbetaald. Mijn situatie is iets anders: ik werk part-time in loondienst en daarnaast werk ik ook als zelfstandige, waarbij ik mijn uren kan doorberekenen aan diverse opdrachtgevers.
Het deel wat ik in loondienst werk wordt gewoon doorbetaald, ook al maak ik daar nu minder uren dan in mijn arbeidsovereenkomst staan. De uren die ik als zelfstandige werk zijn echter voor een groot deel weggevallen, ik heb hier weinig inkomsten uit op dit moment.
In totaal is hierdoor ongeveer een kwart van ons gezamenlijke inkomen weggevallen. Omdat wij echter ook minder uitgeven dan normaal, blijven de gevolgen voor ons beperkt.
Ik ken echter ondernemers in mijn omgeving die zonder inkomsten zitten en waar het water nu aan de lippen staat. Het wordt nu pijnlijk duidelijk dat ondernemen zeker niet zonder risico is.
Dit heeft gevolgen voor ons inkomen. Mijn partner kan vanuit huis werken en wordt volledig doorbetaald. Mijn situatie is iets anders: ik werk part-time in loondienst en daarnaast werk ik ook als zelfstandige, waarbij ik mijn uren kan doorberekenen aan diverse opdrachtgevers.
Het deel wat ik in loondienst werk wordt gewoon doorbetaald, ook al maak ik daar nu minder uren dan in mijn arbeidsovereenkomst staan. De uren die ik als zelfstandige werk zijn echter voor een groot deel weggevallen, ik heb hier weinig inkomsten uit op dit moment.
In totaal is hierdoor ongeveer een kwart van ons gezamenlijke inkomen weggevallen. Omdat wij echter ook minder uitgeven dan normaal, blijven de gevolgen voor ons beperkt.
Ik ken echter ondernemers in mijn omgeving die zonder inkomsten zitten en waar het water nu aan de lippen staat. Het wordt nu pijnlijk duidelijk dat ondernemen zeker niet zonder risico is.
dinsdag 21 april 2020
Sparen, eind van de maand of...?
De meeste mensen sparen op dezelfde manier: het salaris komt binnen, je hebt een maand lang allerlei uitgaven en wat er over blijft aan het einde van de maand gaat naar de spaarrekening.
Het probleem is dat je op deze manier vaak toch meer uitgeeft dan je zou willen, omdat je op je betaalrekening een mooi, positief saldo ziet. 'Oh dit -overbodige gadget- kan ik nog wel kopen, er staat nog zoveel op de rekening'. Herkenbaar? Voor mij wel.
Toen we eenmaal serieus aan de slag zijn gegaan met onze financiën hebben we als eerste een maandbudget opgesteld. In dit budget zagen we dat we elke maand een bedrag over hadden. Wat we vervolgens deden was, zodra het salaris binnenkwam, direct het overtollige bedrag overmaken naar een spaarrekening. Op deze manier hebben we onszelf gedwongen om binnen het budget te blijven.
Sindsdien voegen we het bedrag dat we besparen met iedere aflossing op de hypotheek direct toe aan het maandelijkse spaarbedrag. Zo komen we niet in de verleiding om leuke dingen te gaan doen met deze besparing. We maken op deze manier maximaal gebruik van het sneeuwbaleffect.
Wil jij ook meer sparen dan je nu doet? Probeer het eens: maak een maandbudget en zet het bedrag dat je wilt sparen direct aan het begin van de maand apart. Grote kans dat je dan meer kunt sparen!
Het probleem is dat je op deze manier vaak toch meer uitgeeft dan je zou willen, omdat je op je betaalrekening een mooi, positief saldo ziet. 'Oh dit -overbodige gadget- kan ik nog wel kopen, er staat nog zoveel op de rekening'. Herkenbaar? Voor mij wel.
Toen we eenmaal serieus aan de slag zijn gegaan met onze financiën hebben we als eerste een maandbudget opgesteld. In dit budget zagen we dat we elke maand een bedrag over hadden. Wat we vervolgens deden was, zodra het salaris binnenkwam, direct het overtollige bedrag overmaken naar een spaarrekening. Op deze manier hebben we onszelf gedwongen om binnen het budget te blijven.
Sindsdien voegen we het bedrag dat we besparen met iedere aflossing op de hypotheek direct toe aan het maandelijkse spaarbedrag. Zo komen we niet in de verleiding om leuke dingen te gaan doen met deze besparing. We maken op deze manier maximaal gebruik van het sneeuwbaleffect.
Wil jij ook meer sparen dan je nu doet? Probeer het eens: maak een maandbudget en zet het bedrag dat je wilt sparen direct aan het begin van de maand apart. Grote kans dat je dan meer kunt sparen!
maandag 20 april 2020
Wat voor type belegger ben jij?
Er zijn zoveel verschillende manieren om te beleggen, dat je - zeker als je net begint - door de bomen soms het bos niet meer ziet.
Je kunt beleggen in dividendaandelen, liefst van bedrijven die jaarlijks het dividend verhogen. Dit is waar de DGI-community mee bezig is (DGI = Dividend Growth Investing). Een goed voorbeeld hiervan kun je zien op het youtubekanaal van PPCIan.
Je kunt ook indexbeleggen. Gewoon elke maand een vast bedrag in een indexfonds met lage kosten stoppen en dan gebruik maken van het 'compounding' effect over langere tijd. Mr. FOB heeft hier veel goede informatie over.
Een andere strategie is voor de mensen die echt verstand hebben van bedrijfsadministratie en die goed een jaarrekening kunnen lezen. Je kunt dan proberen om aandelen te vinden die volgens jou ondergewaardeerd zijn. Op deze manier heeft Warren Buffet zijn fortuin vergaard.
Er zijn ook beleggers die aandelen kopen omdat ze verwachten dat de koers zal stijgen. Bijvoorbeeld omdat er er een bepaalde gebeurtenis zal plaatsvinden die de koers omhoog stuwt. Dit is meer speculeren dan beleggen en het lijkt mij erg moeilijk om op deze manier consistent winst te maken.
Wat voor type belegger ben jij?
Je kunt beleggen in dividendaandelen, liefst van bedrijven die jaarlijks het dividend verhogen. Dit is waar de DGI-community mee bezig is (DGI = Dividend Growth Investing). Een goed voorbeeld hiervan kun je zien op het youtubekanaal van PPCIan.
Je kunt ook indexbeleggen. Gewoon elke maand een vast bedrag in een indexfonds met lage kosten stoppen en dan gebruik maken van het 'compounding' effect over langere tijd. Mr. FOB heeft hier veel goede informatie over.
Een andere strategie is voor de mensen die echt verstand hebben van bedrijfsadministratie en die goed een jaarrekening kunnen lezen. Je kunt dan proberen om aandelen te vinden die volgens jou ondergewaardeerd zijn. Op deze manier heeft Warren Buffet zijn fortuin vergaard.
Er zijn ook beleggers die aandelen kopen omdat ze verwachten dat de koers zal stijgen. Bijvoorbeeld omdat er er een bepaalde gebeurtenis zal plaatsvinden die de koers omhoog stuwt. Dit is meer speculeren dan beleggen en het lijkt mij erg moeilijk om op deze manier consistent winst te maken.
Wat voor type belegger ben jij?
zondag 19 april 2020
Boodschappen doen tijdens de crisis
Wij hadden altijd een vast ritme voor onze boodschappen: één keer per week gingen we samen met de auto naar de supermarkt en dan haalden we de boodschappen in huis voor de hele week.
Tussendoor gingen we dan nog 2 of 3 keer even snel met de fiets wat halen: vooral versproducten, zoals groente en fruit, of een brood en een pak melk. Ongemerkt pakten we dan toch nog snel wat andere dingen mee. Een reep chocola, een zak chips, een puddinkje. Vooral de lekkere dingen.
Tijdens deze crisis willen wij zo weinig mogelijk in de supermarkt komen. Ik doe nu in mijn eentje de boodschappen, één keer per week. Van te voren maken we samen een lijstje en ik ga dan op een rustig tijdstip de spullen die op het lijstje staan halen.
Omdat we nu niet meer tussendoor naar de supermarkt gaan gebeuren er twee interessante dingen: we zijn veel minder aan boodschappen kwijt dan voorheen, dat scheelt zeker honderd euro in de maand. Ongelooflijk eigenlijk hoe al die kleine impulsaankopen toch het totale budget omhoog brengen.
Een tweede, voor mij zeer onverwacht effect is dat we beginnen af te vallen. Ik heb vorige week in mijn riemen een extra gaatje moeten prikken omdat ze niet meer pasten, ze waren te ruim geworden.
Dan is zo'n thuisquarantaine toch nog ergens goed voor.
Tussendoor gingen we dan nog 2 of 3 keer even snel met de fiets wat halen: vooral versproducten, zoals groente en fruit, of een brood en een pak melk. Ongemerkt pakten we dan toch nog snel wat andere dingen mee. Een reep chocola, een zak chips, een puddinkje. Vooral de lekkere dingen.
Tijdens deze crisis willen wij zo weinig mogelijk in de supermarkt komen. Ik doe nu in mijn eentje de boodschappen, één keer per week. Van te voren maken we samen een lijstje en ik ga dan op een rustig tijdstip de spullen die op het lijstje staan halen.
Omdat we nu niet meer tussendoor naar de supermarkt gaan gebeuren er twee interessante dingen: we zijn veel minder aan boodschappen kwijt dan voorheen, dat scheelt zeker honderd euro in de maand. Ongelooflijk eigenlijk hoe al die kleine impulsaankopen toch het totale budget omhoog brengen.
Een tweede, voor mij zeer onverwacht effect is dat we beginnen af te vallen. Ik heb vorige week in mijn riemen een extra gaatje moeten prikken omdat ze niet meer pasten, ze waren te ruim geworden.
Dan is zo'n thuisquarantaine toch nog ergens goed voor.
zaterdag 18 april 2020
Onze nettowaarde.... dat gaat de goede kant op!
Het is misschien wat vervelend om tijdens een crisis een positief bericht over onze nettowaarde te schrijven. In mijn omgeving zijn mensen hun inkomen kwijt geraakt en zelf maak ik op het moment ook minder uren dan ik zou willen.
Maar toch wil ik er een post aan wijden, omdat we nu op een soort omslagpunt zijn aangekomen. Onze ogen zijn zo rond 2012 geopend op financieel gebied in 2013 deden we de eerste extra aflossing op de hypotheek. De jaren van zuinig leven, extra aflossen en investeren die sindsdien volgden beginnen steeds meer impact op onze financiën te hebben.
Ik merk dat we steeds minder afhankelijk worden van ons inkomen uit arbeid (al kunnen we de komende jaren nog niet zonder) en dat die bekende ketting met ijzeren bal (van de 'geld lenen kost geld' slogan) aan het veranderen is in een soort van rugwind.
In 2017 heb ik op dit blog al eens gepost dat we 'tonnair' waren geworden, onze nettowaarde kwam toen voor het eerst boven de € 100.000 uit.
Hoe bereken je de nettowaarde?
Simpel gezegd: nettowaarde = bezittingen - schulden.
Nu neem ik niet alle bezittingen mee. Auto, inventaris dat soort zaken reken ik niet mee. Alleen onroerende zaken en financiële activa.
In ons geval:
Nettowaarde = (waarde woning - hypotheekschuld) + (spaartegoeden en beleggingen)
Vandaag ben ik er weer eens voor gaan zitten en heb ik onze nettowaarde op dit moment berekend. Ik ben daarbij heel conservatief uitgegaan van de woz-waarde van onze woning. Er worden op dit moment in onze wijk vergelijkbare woningen verkocht voor een (veel) hoger bedrag, maar ik wil mezelf niet te rijk rekenen.
Onze nettowaarde op dit moment is: € 249.000
(uit oogpunt van privacy vul ik hier niet de hele berekening in, maar het is zeker niet alleen maar waardestijging van de woning)
Dat is een stijging van € 149.000 in drie jaar tijd!
Voor ons een inspiratie om door te blijven gaan op de ingeslagen weg, zuinig aan, dag na dag, week na week, maand na maand.
Maar toch wil ik er een post aan wijden, omdat we nu op een soort omslagpunt zijn aangekomen. Onze ogen zijn zo rond 2012 geopend op financieel gebied in 2013 deden we de eerste extra aflossing op de hypotheek. De jaren van zuinig leven, extra aflossen en investeren die sindsdien volgden beginnen steeds meer impact op onze financiën te hebben.
Ik merk dat we steeds minder afhankelijk worden van ons inkomen uit arbeid (al kunnen we de komende jaren nog niet zonder) en dat die bekende ketting met ijzeren bal (van de 'geld lenen kost geld' slogan) aan het veranderen is in een soort van rugwind.
In 2017 heb ik op dit blog al eens gepost dat we 'tonnair' waren geworden, onze nettowaarde kwam toen voor het eerst boven de € 100.000 uit.
Hoe bereken je de nettowaarde?
Simpel gezegd: nettowaarde = bezittingen - schulden.
Nu neem ik niet alle bezittingen mee. Auto, inventaris dat soort zaken reken ik niet mee. Alleen onroerende zaken en financiële activa.
In ons geval:
Nettowaarde = (waarde woning - hypotheekschuld) + (spaartegoeden en beleggingen)
Vandaag ben ik er weer eens voor gaan zitten en heb ik onze nettowaarde op dit moment berekend. Ik ben daarbij heel conservatief uitgegaan van de woz-waarde van onze woning. Er worden op dit moment in onze wijk vergelijkbare woningen verkocht voor een (veel) hoger bedrag, maar ik wil mezelf niet te rijk rekenen.
Onze nettowaarde op dit moment is: € 249.000
(uit oogpunt van privacy vul ik hier niet de hele berekening in, maar het is zeker niet alleen maar waardestijging van de woning)
Dat is een stijging van € 149.000 in drie jaar tijd!
Voor ons een inspiratie om door te blijven gaan op de ingeslagen weg, zuinig aan, dag na dag, week na week, maand na maand.
vrijdag 17 april 2020
De markt timen?
Het zijn rare tijden op de beurs. De ene dag dalen de beurzen met 4 of 5%, de dag erna stijgen de beurzen weer.
Ik heb een strategie waarbij ik periodiek bijkoop. Helemaal rationeel uitgedacht en ondersteund door data en wetenschap. Toch bekruipt ook mij af en toe de opwinding op zo'n rode beursdag. Ik heb mezelf er al een paar keer op betrapt dat ik klaar zat om een buy-order te geven als de koers nog maar een beetje wilde zakken, of toch dat andere aandeel wat misschien nog wel meer ondergewaardeerd is.
Tot nu toe heb ik mezelf kunnen beheersen, maar de zwakste schakel in beleggen blijft toch.... de belegger.
Hebben jullie daar ook last van?
Ik heb een strategie waarbij ik periodiek bijkoop. Helemaal rationeel uitgedacht en ondersteund door data en wetenschap. Toch bekruipt ook mij af en toe de opwinding op zo'n rode beursdag. Ik heb mezelf er al een paar keer op betrapt dat ik klaar zat om een buy-order te geven als de koers nog maar een beetje wilde zakken, of toch dat andere aandeel wat misschien nog wel meer ondergewaardeerd is.
Tot nu toe heb ik mezelf kunnen beheersen, maar de zwakste schakel in beleggen blijft toch.... de belegger.
Hebben jullie daar ook last van?
donderdag 16 april 2020
Triodos voert negatieve spaarrente in
Vandaag werd bekend dat Triodos de eerste Nederlandse bank is die een negatieve spaarrente invoert voor particuliere spaarders. Bij meerdere banken betaalden bedrijven al wat langer negatieve rente, maar particulieren werden tot nu toe ontzien.
Het gaat om spaarders met een saldo van meer dan € 100.000.
Het verbaast mij niet. Er is geen enkele reden waarom spaarrentes niet negatief kunnen zijn, behalve een gevoelsmatige barrière. Nu er één schaap over de dam is zullen er meer volgen. Ik verwacht dat binnenkort andere banken ook negatieve rentes op spaargeld gaan berekenen.
Nu denk je wellicht 'ach iemand met meer dan 100.000 euro spaargeld, die is rijk, die kan dat best betalen'. Maar nadat mensen hier aan gewend zijn, zal dat bedrag van € 100.000 steeds lager worden, totdat uiteindelijk iedereen negatieve rente betaald.
Op termijn zal dit ertoe leiden dat er meer geld van spaarrekeningen naar de aandelenmarkten verhuist, want daar kan je geld nog wat opleveren. Dit effect zal de aandelenkoersen nog verder omhoog stuwen.
Het gaat om spaarders met een saldo van meer dan € 100.000.
Het verbaast mij niet. Er is geen enkele reden waarom spaarrentes niet negatief kunnen zijn, behalve een gevoelsmatige barrière. Nu er één schaap over de dam is zullen er meer volgen. Ik verwacht dat binnenkort andere banken ook negatieve rentes op spaargeld gaan berekenen.
Nu denk je wellicht 'ach iemand met meer dan 100.000 euro spaargeld, die is rijk, die kan dat best betalen'. Maar nadat mensen hier aan gewend zijn, zal dat bedrag van € 100.000 steeds lager worden, totdat uiteindelijk iedereen negatieve rente betaald.
Op termijn zal dit ertoe leiden dat er meer geld van spaarrekeningen naar de aandelenmarkten verhuist, want daar kan je geld nog wat opleveren. Dit effect zal de aandelenkoersen nog verder omhoog stuwen.
woensdag 15 april 2020
Beleggingsadvies van Jack Bogle
Jack Bogle is de oprichter van Vanguard. Dit bedrijf is opgericht vanuit de filosofie dat de klant centraal staat en dat het niet de bedoeling is om veel geld te verdienen ten koste van de klant.
Dat klinkt wat idealistisch, maar dankzij Vanguard kunnen wij nu beleggen tegen lage kosten.
Ik heb laatst wat interviews - van vlak voor zijn dood - met Jack bekeken en ondanks zijn hoge leeftijd vond ik het uitermate fascinerend om naar deze man te luisteren.
Uit deze interviews heb ik de volgende beleggingsadviezen gehaald, die zeer eenvoudig zijn. Toch zijn er zat beleggingsgoeroes die het moeilijker en ingewikkelder willen maken. Niet doen, volgens Jack.
- Zorg dat je de kosten laag houdt. Kosten bepalen een groot deel van je uiteindelijke rendement.
- Herinvesteer alle dividenden die je ontvangt.
- Buy-and-hold forever. Als je eenmaal aandelen hebt gekocht, kijk er dan niet meer naar om.
- Te veel handelen gaat ten koste van je rendement. Beter doe je helemaal niets.
De laatste vind ik wat lastig te vertalen, maar vat zijn filosofie wel heel mooi samen:
- Own everything and hold onto it.
Dat klinkt wat idealistisch, maar dankzij Vanguard kunnen wij nu beleggen tegen lage kosten.
Ik heb laatst wat interviews - van vlak voor zijn dood - met Jack bekeken en ondanks zijn hoge leeftijd vond ik het uitermate fascinerend om naar deze man te luisteren.
Uit deze interviews heb ik de volgende beleggingsadviezen gehaald, die zeer eenvoudig zijn. Toch zijn er zat beleggingsgoeroes die het moeilijker en ingewikkelder willen maken. Niet doen, volgens Jack.
- Zorg dat je de kosten laag houdt. Kosten bepalen een groot deel van je uiteindelijke rendement.
- Herinvesteer alle dividenden die je ontvangt.
- Buy-and-hold forever. Als je eenmaal aandelen hebt gekocht, kijk er dan niet meer naar om.
- Te veel handelen gaat ten koste van je rendement. Beter doe je helemaal niets.
De laatste vind ik wat lastig te vertalen, maar vat zijn filosofie wel heel mooi samen:
- Own everything and hold onto it.
dinsdag 14 april 2020
Strategie tijdens deze crisis
Al geruime tijd heb ik niet gepost op deze blog, maar we hebben zeker niet stilgezeten op financieel gebied. Het afgelopen jaar hebben we vooral veel extra afgelost op de hypotheek. Zeker in de 2e helft van 2019, met de hoge waarderingen op de aandelenmarkten leek dit voor ons op dat moment de beste strategie en hebben we maximaal afgelost. Hierdoor zijn onze maandlasten omlaag gegaan en houden we aan het eind van de maand meer geld over.
Nu is de situatie echter veranderd. De prijzen van aandelen zijn gedaald. Ik vind ze nog steeds iets te duur, gezien de omstandigheden. Maar de extreme hoeveelheid geld die momenteel door de Fed en de ECB in de economie wordt gepompt vormt een vangnet onder de koersen.
Daarnaast is er op dit moment geen alternatief voor aandelen. Zeker niet in Nederland, met de oververhitte woningmarkt. Probeer maar eens een leuk, betaalbaar pand voor de verhuur te vinden. Sparen? Geen optie. Obligaties? Geen optie.
Voor de rest van dit jaar hebben wij op basis van deze omstandigheden ervoor gekozen de extra hypotheekaflossingen stop te zetten. In plaats daarvan investeren we in de aandelenmarkt. We gaan niet proberen de markt te timen, maar we doen dat gespreid. We doen iedere 2 weken een aankoop.
Omdat de totale markt wat goedkoper is dan vorig jaar, kiezen we ervoor om nu geen individuele aandelen te kopen. In plaats daarvan kiezen we voor ETF's. We spreiden tussen 2 Vanguard ETF's met lage kosten: VUSA (S&P 500) en VEUR (grootste Europese bedrijven).
Ik wens alle lezers een goede gezondheid toe!
Nu is de situatie echter veranderd. De prijzen van aandelen zijn gedaald. Ik vind ze nog steeds iets te duur, gezien de omstandigheden. Maar de extreme hoeveelheid geld die momenteel door de Fed en de ECB in de economie wordt gepompt vormt een vangnet onder de koersen.
Daarnaast is er op dit moment geen alternatief voor aandelen. Zeker niet in Nederland, met de oververhitte woningmarkt. Probeer maar eens een leuk, betaalbaar pand voor de verhuur te vinden. Sparen? Geen optie. Obligaties? Geen optie.
Voor de rest van dit jaar hebben wij op basis van deze omstandigheden ervoor gekozen de extra hypotheekaflossingen stop te zetten. In plaats daarvan investeren we in de aandelenmarkt. We gaan niet proberen de markt te timen, maar we doen dat gespreid. We doen iedere 2 weken een aankoop.
Omdat de totale markt wat goedkoper is dan vorig jaar, kiezen we ervoor om nu geen individuele aandelen te kopen. In plaats daarvan kiezen we voor ETF's. We spreiden tussen 2 Vanguard ETF's met lage kosten: VUSA (S&P 500) en VEUR (grootste Europese bedrijven).
Ik wens alle lezers een goede gezondheid toe!
Abonneren op:
Posts (Atom)