3 stappen naar financiële onafhankelijkheid

Ik verbaas me er nog altijd over hoe lang het heeft geduurd voordat ik doorhad wat de 3 stappen zijn om financieel onafhankelijk te worden. Terwijl het toch zo eenvoudig is. Althans in theorie, het ook daadwerkelijk doen kost wel wat wilskracht en zelfbeheersing.

stap 1: geef minder uit dan je maandelijks aan inkomen ontvangt

stap 2: investeer dit bedrag in activa (= iets wat passief inkomen oplevert)

stap 3: terug naar stap 1

Als je deze stappen consequent volgt zul je uiteindelijk financieel onafhankelijk worden. Vooral het percentage wat je in stap 1 kunt sparen van je maandelijks inkomen bepaalt hoe snel dit zal gaan. Kun je een hoog percentage sparen, dan gaat het snel. Spaar je een lager percentage, dan zul je wat meer geduld moeten hebben.

Natuurlijk valt er veel meer te vertellen over de afzonderlijke stappen, dat zal ik in volgende blogposts verder toelichten. Maar dit is echt de absolute basis.

Komt er een economische crisis?

'We onderschatten de diepte van de economische crisis die komt..". Met deze onheilspellende woorden van Hans de Boer (voorzitter VNO-NCW) openden de nieuwsbladen vanochtend.

Als belegger wil ik graag weten wat er gaat gebeuren. Gaat de huizenmarkt inzakken? Zullen de beurzen nog eens kelderen zoals afgelopen maart? Moet ik als een wervelwind aandelen gaan kopen omdat we vanaf nu weer jarenlange stijging van de koersen gaan zien of kan ik beter wachten en cash aanhouden?

Allemaal vragen waarop ik geen antwoord kan geven. Ook vooraanstaande economen weten het niet, omdat we simpelweg deze situatie nog nooit eerder hebben meegemaakt. Aan de ene kant ligt een groot deel van de maatschappij en het bedrijfsleven plat, aan de andere kant worden er duizenden miljarden (!) in de geldmarkt gepompt. Het is als een dubbeltje op zijn kant, dat twee kanten op kan vallen.

Daarom blijven wij onze beleggingsstrategie volhouden om periodiek in te leggen. Juist omdat we niet beschikken over die glazen bol. Het is zo riskant om te proberen de markt te timen. Voor je het weet durf je niet te investeren, omdat je wacht op die crash die nooit gaat komen. Want wat is nog erger dan 40% van je aandelenwaarde te zien verdampen in één week tijd? Juist, nooit aandelen bezitten!

De Nibud bufferberekenaar

Net als andere cijfernerds ben ik dol op van die online tools waar je van alles kunt invullen. Heerlijk vind ik dat. Je maximale hypotheek berekenen, je body-mass index, of de Nibud bufferberekenaar.

Die laatste heb ik eens ingevuld om te kijken wat het Nibud in ons geval adviseert. In het achterhoofd had ik de adviezen van financials uit de USA (waar financiële onafhankelijkheid veel meer leeft dan bij ons) om een buffer van 3 tot 6 keer je maandelijkse uitgaven aan te houden. Daarbij ging ik er ook nog eens van uit dat de USA geen sociaal vangnet kent, dus dat die buffer bij ons wel wat lager zou kunnen. In ons geval zou een buffer van ongeveer € 10.000 dan aan de ruime kant zijn.

Ik was dan ook verbaasd toen het Nibud adviseerde om een buffer van bijna € 20.000 aan te houden. Dat vind ik wel erg veel geld. Na een beetje spelen met de verschillende getallen kwam de aap al snel uit de mouw. Het Nibud gaat van 2 uitgangspunten uit, die ik discutabel vind.

Ten eerste gaan ze ervan uit dat alles wat fout kan gaan ook op hetzelfde moment fout gaat. Je dak gaat lekken, je televisie en koelkast stoppen ermee en een week later gaat je auto kapot. Murphy's law, zullen we maar zeggen. Oké, dat is een kwestie van hoeveel risico je bereid bent te nemen. Ik heb met een flinke beleggingsportefeuille achter de hand wellicht makkelijk praten, ik zou niet zoveel geld in een buffer stoppen. Een buffer is duur met de huidige rente en inflatie.

Het tweede punt vind ik moeilijker te begrijpen. Ik heb ons inkomen moeten invullen, maar er is nergens gevraagd naar onze uitgaven of ons maandbudget. Kennelijk gaat het Nibud ervan uit dat je een buffer moet aanhouden op basis van je inkomen. Daar ben ik het niet mee eens.
Een buffer dient gebaseerd te zijn op je maandelijkse uitgaven. Natuurlijk, als je elke maand je hele salaris uitgeeft, zullen je uitgaven gelijk zijn aan je inkomsten en gaat deze benadering op. Maar wanneer je, laten we zeggen, slechts 50% van je inkomen uitgeeft per maand, wordt dit een heel ander verhaal. Het kan toch niet de bedoeling zijn dat je van loonstrook naar loonstrook leeft?

Ik vraag me af waarom ze voor deze benadering hebben gekozen.

Salaris binnen... en weer weg!

Vandaag kwam het salaris binnen en ons geval houdt dat in dat dit voor een deel direct wordt omgezet in een investering. Immers, wat niet meer op de rekening staat kun je ook niet meer uitgeven.

We hebben 15 stuks VUSA gekocht, een ETF van Vanguard waarmee je in één klap in de 500 grootste Amerikaanse bedrijven belegt tegen zeer lage kosten. Hiermee volgen we het advies van Warren Buffet. Hij schijnt ooit in een interview gezegd te hebben dat zijn familie na zijn dood het familiefortuin best in een goedkope S&P500 ETF kan beleggen.

Verder kon ik het toch niet laten: Unilever was wat voordeliger vandaag, omdat ze hebben aangegeven dat ze geen inschatting kunnen maken van het resultaat over het boekjaar 2020 (duh). Ik vind dit als belegger een mooi bedrijf, dus heb nog wat aandelen op de kop getikt.

Ons inkomen tijdens de crisis

Gisteren heeft Mark Rutte bekend gemaakt dat de maatregelen rondom het virus nog zeker tot 20 mei van kracht blijven.

Dit heeft gevolgen voor ons inkomen. Mijn partner kan vanuit huis werken en wordt volledig doorbetaald. Mijn situatie is iets anders: ik werk part-time in loondienst en daarnaast werk ik ook als zelfstandige, waarbij ik mijn uren kan doorberekenen aan diverse opdrachtgevers.
Het deel wat ik in loondienst werk wordt gewoon doorbetaald, ook al maak ik daar nu minder uren dan in mijn arbeidsovereenkomst staan. De uren die ik als zelfstandige werk zijn echter voor een groot deel weggevallen, ik heb hier weinig inkomsten uit op dit moment.

In totaal is hierdoor ongeveer een kwart van ons gezamenlijke inkomen weggevallen. Omdat wij echter ook minder uitgeven dan normaal, blijven de gevolgen voor ons beperkt.

Ik ken echter ondernemers in mijn omgeving die zonder inkomsten zitten en waar het water nu aan de lippen staat. Het wordt nu pijnlijk duidelijk dat ondernemen zeker niet zonder risico is.

Sparen, eind van de maand of...?

De meeste mensen sparen op dezelfde manier: het salaris komt binnen, je hebt een maand lang allerlei uitgaven en wat er over blijft aan het einde van de maand gaat naar de spaarrekening.

Het probleem is dat je op deze manier vaak toch meer uitgeeft dan je zou willen, omdat je op je betaalrekening een mooi, positief saldo ziet. 'Oh dit -overbodige gadget- kan ik nog wel kopen, er staat nog zoveel op de rekening'. Herkenbaar? Voor mij wel.

Toen we eenmaal serieus aan de slag zijn gegaan met onze financiën hebben we als eerste een maandbudget opgesteld. In dit budget zagen we dat we elke maand een bedrag over hadden. Wat we vervolgens deden was, zodra het salaris binnenkwam, direct het overtollige bedrag overmaken naar een spaarrekening. Op deze manier hebben we onszelf gedwongen om binnen het budget te blijven.

Sindsdien voegen we het bedrag dat we besparen met iedere aflossing op de hypotheek direct toe aan het maandelijkse spaarbedrag. Zo komen we niet in de verleiding om leuke dingen te gaan doen met deze besparing. We maken op deze manier maximaal gebruik van het sneeuwbaleffect.

Wil jij ook meer sparen dan je nu doet? Probeer het eens: maak een maandbudget en zet het bedrag dat je wilt sparen direct aan het begin van de maand apart. Grote kans dat je dan meer kunt sparen!

Wat voor type belegger ben jij?

Er zijn zoveel verschillende manieren om te beleggen, dat je - zeker als je net begint - door de bomen soms het bos niet meer ziet.

Je kunt beleggen in dividendaandelen, liefst van bedrijven die jaarlijks het dividend verhogen. Dit is waar de DGI-community mee bezig is (DGI = Dividend Growth Investing). Een goed voorbeeld hiervan kun je zien op het youtubekanaal van PPCIan.

Je kunt ook indexbeleggen. Gewoon elke maand een vast bedrag in een indexfonds met lage kosten stoppen en dan gebruik maken van het 'compounding' effect over langere tijd. Mr. FOB heeft hier veel goede informatie over.

Een andere strategie is voor de mensen die echt verstand hebben van bedrijfsadministratie en die goed een jaarrekening kunnen lezen. Je kunt dan proberen om aandelen te vinden die volgens jou ondergewaardeerd zijn. Op deze manier heeft Warren Buffet zijn fortuin vergaard.

Er zijn ook beleggers die aandelen kopen omdat ze verwachten dat de koers zal stijgen. Bijvoorbeeld omdat er er een bepaalde gebeurtenis zal plaatsvinden die de koers omhoog stuwt. Dit is meer speculeren dan beleggen en het lijkt mij erg moeilijk om op deze manier consistent winst te maken.

Wat voor type belegger ben jij?