maandag 3 juni 2019

dividend mei 2019

De maand mei zit er weer op. Het is altijd leuk om de balans op te maken en te kijken hoeveel dividend ik heb ontvangen terwijl ik met heel andere dingen bezig was. Dat vind ik het mooiste van investeren in dividendaandelen: nadat je de investering eenmaal hebt gemaakt, ontvang je voortaan dividend zonder dat je er zelfs maar een vinger hoeft op te tillen.

In de maand mei heb ik van de volgende bedrijven dividend ontvangen:

Procter & Gamble: over 12 aandelen heb ik totaal 6,74 dividend ontvangen

Abbvie: over 20 aandelen heb ik in totaal 16,07 dividend ontvangen

BASF: ik  bezit 20 aandelen en heb 42,41 dividend ontvangen

Royal Bank of Canada: ik heb 20 aandelen en kreeg hierover 11,46 dividend

ING Bank: 40 aandelen gaven mij 14,96 dividendinkomsten

en tenslotte

AT&T: ik bezit 40 aandelen in deze telecomgigant en ontving 15,36 dividend

Totaal netto ontvangen dividend in deze maand € 107

woensdag 24 oktober 2018

afschaffing wet Hillen: volledig aflossen ja of nee?

Vanaf 1 januari 2019 gaat de overheid de wet Hillen (stapsgewijs) afschaffen. Deze maatregel wordt in de media ook wel de aflosboete genoemd. Ik vind dat geen correcte benaming, zoals we straks uit de rekenvoorbeelden kunnen afleiden. Je kunt het beter eigenhuisboete noemen, want deze belasting treft alle huizenbezitters, ook wanneer je niet aflost.

Volgens de plannen zal de afschaffing stapsgewijs plaatsvinden, uitgesmeerd over 30 jaar. Omdat de overheid echter wel vaker onbetrouwbaar is gebleken in dit soort zaken (denk aan de beperking van de hypotheekrenteaftrek) zal ik er in mijn berekeningen van uitgaan dat de afschaffing per direct plaatsvind, dan kan het alleen maar meevallen en het rekent wat makkelijker.

Ik ga uit van (ongeveer) onze persoonlijke situatie in 2019:

Bruto loon €45.000
Woz-waarde €240.000
Hypotheekschuld aflossingsvrij €70.000
Rente aflossingsvrije hypotheek 4,8%

Een normale aflossing

Indien we een extra aflossing van €1.000 doen gaan we jaarlijks bruto €48 minder rente betalen. Netto (gecorrigeerd voor hypotheekrente aftrek, 2e schijf 38,10%) is dit  €29,71.

We halen een 'rendement' op deze aflossing van 2,97%. Niet slecht, vooral omdat er geen risico tegenover dit rendement staat.

Break-even-point

De waarde van onze woning is €240.000. Een forfait van 0,7 % levert een bijtelling op van €1.680.

Omdat wij een rente van 4,8% betalen gaat voor ons de wet Hillen relevant worden bij een hypotheekschuld van €35.000 of lager. (1.680 = 4,8% van 35.000).

Restschuld van €35.000, hoeveel belasting?

Inkomen €42.000
Bijtelling €1.680
Renteaftrek €1.680 -/-
Belastbaar inkomen 42.000

inkomstenbelasting 36,65% over de eerste €20.142 = €7.382
inkomstenbelasting 38,10% over de resterende €21.858 = €8.328

inkomstenbelasting totaal €7.382 + €8.328 = €15.710

Hypotheek volledig afgelost, hoeveel belasting?

Inkomen €42.000
Bijtelling €1.680
Belastbaar inkomen €43.680

inkomstenbelasting 36,65% over de eerste €20.142 = €7.382
inkomstenbelasting 38,10% over de resterende €23.538 = €8.968

inkomstenbelasting totaal €7.382 + €8.968 = €16.350

Vergelijking rendement wel/ niet aflossen

Bij een restschuld van €35.000 betalen we €15.710 (belasting) + €1.680 (hypotheekrente) = €17.390 per jaar.

Bij volledige aflossing betalen we €16.350 per jaar (alleen belasting, we betalen immers geen rente meer).

Het rendement per jaar van volledig aflossen is in dit geval (€17.390 - €16.350) / €35.000 = 2,97%.

Dit is hetzelfde rendement als op een aflossing wanneer we nog een hoge hypotheekschuld hebben.

Conclusie

Het aflossen van onze hypotheek is onderdeel van ons plan om financieel onafhankelijk te worden. 
Nadat de keuze om af te lossen is gemaakt is er geen reden om een restschuld te laten staan of te stoppen met aflossen. Wij gaan door met aflossen totdat onze hypotheek volledig is afgelost.

vrijdag 5 oktober 2018

Rijk worden: de 7 babysteps van Dave Ramsey

Dave Ramsey is een bekende Amerikaanse persoonlijkheid op het gebied van personal finance. Hij heeft een stappenplan ontwikkeld dat gericht is op gewone mensen met normale inkomens. Wanneer je dit stappenplan volgt, zo claimt hij, zul je uiteindelijk rijk worden.

Dit hebben we vaker gehoord, het internet staat vol met get-rich-quick blogs en websites. Toch is er een verschil. Dave Ramsey claimt niet dat het snel gaat en hij beweert ook niet dat het gemakkelijk zal zijn. Zijn motto is 'you have to live like no one else, so later you can live like no one else'.

Hiermee bedoel hij dat je eerst door de zure appel moet heenbijten en opofferingen zal moeten doen, voordat je de vruchten kunt plukken van financiële onafhankelijkheid. Er is geen makkelijke weg en er zijn geen shortcuts.

Zijn stappenplan werkt, aldus de vele honderden filmpjes op zijn youtube kanaal,

Hieronder waag ik een poging om zijn stappenplan (dat erg is toegespitst op de Amerikaanse situatie) te vertalen naar een Nederlandse variant.

Voordat je aan babystep 1 begint ga je aan de keukentafel zitten en maak je een overzicht van je inkomsten en uitgaven. Als je creditcardschulden hebt, pak dan een schaar en knip je creditcards door, deze heb je niet meer nodig. Tijdens de eerste 3 babysteps ga je leven als niemand anders: je gaat niet meer op vakantie, niet meer uit eten, je rijdt in een goedkope tweedehands auto. Waarom? Omdat je die zaken niet kunt betalen, je bent blut.

babystep 1
Spaar een bedrag bij elkaar van € 1.000.
Niet meer en niet minder, dit bedrag is bedoeld om een kleine tegenslag (kapotte wasmachine) op te kunnen vangen zonder dat je geld hoeft te lenen.
Zet het geld op een aparte spaarrekening, niet op je betaalrekening.

babystep 2
Los al je schulden af, behalve de hypotheek (als je die hebt).
Gebruik hiervoor de sneeuwbal-methode: begin met de kleinste schuld, als die is afgelost gebruik je het geld wat hierdoor is vrijgekomen mede om de volgende schuld af te lossen. Ga zo door en los steeds een grotere schuld af, blijf de vrijgekomen bedragen gebruiken om steeds sneller af te lossen totdat je uiteindelijk ook de grootste schuld hebt afgelost.

babystep 3
Spaar een buffer van 3 - 6 maanden bij elkaar.
Je hebt al een overzicht gemaakt van je inkomsten en uitgaven voordat je aan babystep 1 begon. Het bedrag aan uitgaven ga je hier vermenigvuldigen met 3 tot 6 (afhankelijk van waar jij je prettig bij voelt) en dit ga je sparen. Doe dit op een aparte spaarrekening, net als bij babystep 1.

Als je babystep 3 hebt afgerond ben je in een betere financiële positie dan de meeste mensen: je hebt geen schulden meer (behalve eventueel een hypotheek) en je hebt een buffer die groot genoeg is om financiële tegenvallers op te kunnen vangen. Je kunt nu weer wat geld aan leuke dingen gaan uitgeven, een korte vakantie heb je wel verdiend. Overdrijf het niet, maak het niet te duur, maar een beetje plezier kun je je nu wel veroorloven, je bent immers niet meer blut.

babystep 4
Verdiep je in je pensioen. Het is voor de meeste mensen nog ver weg, maar door nú al aan je pensioen te denken, zul je later veel comfortabeler kunnen leven. Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien wat je al aan pensioen hebt opgebouwd.
Waarschijnlijk heb je nog fiscale jaarruimte om een aanvullend pensioen af te sluiten. Praat met een onafhankelijke pensioenadviseur als dit je niet helemaal duidelijk is, de kosten van een goede adviseur verdien je dubbel en dwars terug. Ga iedere maand een vast bedrag in een aanvullend pensioen storten.

babystep 5
Spaar voor de studie van je kinderen.
Ik heb 2 studerende kinderen thuis en ik kan je vertellen: het is duur. Sinds de afschaffing van de basisbeurs kost een studerend kind je minimaal € 7.000 (wettelijk collegegeld) voor een masterstudie.
Nu je zelf schuldenvrij bent wil je je kinderen toch niet met een studieschuld opzadelen?

babystep 6
Los je hypotheek zo snel mogelijk af. Dave Ramsey is er een voorstander van dat je je hypotheek binnen 15 jaar afbetaald. Als je niet binnen 15 jaar kunt aflossen woon je waarschijnlijk in een te duur huis. Ga dan goedkoper wonen. (denk eraan: 'live like no one else' , je gaat hier echt tegen de stroom in en vrienden en familie zullen je voor gek verklaren. Dave Ramsey is hier heel duidelijk over: als je vrienden en familie zelf geen miljonair zijn, waarom zou je dan naar hun financiële advies luisteren?)

babystep 7
Nu wordt het leuk, je hebt jarenlang afgezien en jezelf van alles ontzegd. Je bent nu in een positie om echte rijkdom op te gaan bouwen. Het advies van Dave Ramsey is om maandelijks een bedrag in een aantal beleggingsfondsen te gaan storten. Mijn advies is om maandelijks een bedrag in een ETF te storten die simpelweg de markt volgt, zoals VWRL van Vanguard (maar ik ben nog geen miljonair, dus wellicht kun je beter doen wat Dave zegt). Het maakt eigenlijk niet zoveel uit, stort maandelijks in een beleggingsproduct dat de brede wereldmarkt volgt, bij een betrouwbare aanbieder, met lage kosten en je zit goed.
Hierna heeft Dave Ramsey nog één belangrijke opmerking: als je eenmaal rijk bent, vergeet dan ook zeker niet om aan anderen te geven.