vrijdag 24 april 2020

De Nibud bufferberekenaar

Net als andere cijfernerds ben ik dol op van die online tools waar je van alles kunt invullen. Heerlijk vind ik dat. Je maximale hypotheek berekenen, je body-mass index, of de Nibud bufferberekenaar.

Die laatste heb ik eens ingevuld om te kijken wat het Nibud in ons geval adviseert. In het achterhoofd had ik de adviezen van financials uit de USA (waar financiële onafhankelijkheid veel meer leeft dan bij ons) om een buffer van 3 tot 6 keer je maandelijkse uitgaven aan te houden. Daarbij ging ik er ook nog eens van uit dat de USA geen sociaal vangnet kent, dus dat die buffer bij ons wel wat lager zou kunnen. In ons geval zou een buffer van ongeveer € 10.000 dan aan de ruime kant zijn.

Ik was dan ook verbaasd toen het Nibud adviseerde om een buffer van bijna € 20.000 aan te houden. Dat vind ik wel erg veel geld. Na een beetje spelen met de verschillende getallen kwam de aap al snel uit de mouw. Het Nibud gaat van 2 uitgangspunten uit, die ik discutabel vind.

Ten eerste gaan ze ervan uit dat alles wat fout kan gaan ook op hetzelfde moment fout gaat. Je dak gaat lekken, je televisie en koelkast stoppen ermee en een week later gaat je auto kapot. Murphy's law, zullen we maar zeggen. Oké, dat is een kwestie van hoeveel risico je bereid bent te nemen. Ik heb met een flinke beleggingsportefeuille achter de hand wellicht makkelijk praten, ik zou niet zoveel geld in een buffer stoppen. Een buffer is duur met de huidige rente en inflatie.

Het tweede punt vind ik moeilijker te begrijpen. Ik heb ons inkomen moeten invullen, maar er is nergens gevraagd naar onze uitgaven of ons maandbudget. Kennelijk gaat het Nibud ervan uit dat je een buffer moet aanhouden op basis van je inkomen. Daar ben ik het niet mee eens.
Een buffer dient gebaseerd te zijn op je maandelijkse uitgaven. Natuurlijk, als je elke maand je hele salaris uitgeeft, zullen je uitgaven gelijk zijn aan je inkomsten en gaat deze benadering op. Maar wanneer je, laten we zeggen, slechts 50% van je inkomen uitgeeft per maand, wordt dit een heel ander verhaal. Het kan toch niet de bedoeling zijn dat je van loonstrook naar loonstrook leeft?

Ik vraag me af waarom ze voor deze benadering hebben gekozen.

Geen opmerkingen:

Een reactie posten