vrijdag 8 december 2017

pensioenrekening geopend bij Brand New Day

Nee, dit is geen reclame en ik krijg niks van ze ;)

Ik had al bij mr. FOB gelezen over pensioenbeleggen met uitgestelde inkomstenbelasting en zat er al een tijdje over na te denken om me hier eens in te gaan verdiepen. Totdat mijn werkgever ineens met een voorstel kwam voor een collectief aanvullend pensioen via Brand New Day. Er zijn op mijn werk namelijk wat dingen veranderd en we vallen nu onder een andere CAO en zitten bij een ander pensioenfonds. Als 'service van de zaak' kregen we een gesprek met een pensioendeskundige aangeboden en de mogelijkheid om deel te nemen aan dit collectief pensioen.

Voor elk gesprek was een half uur uitgetrokken, maar ik stond pas na een dikke twee uur uur weer buiten. Ik vond het heerlijk om eens uitgebreid met iemand van gedachten te kunnen wisselen over financiële planning en pensioenen. Dat was wederzijds, want ook mijn gesprekspartner vond het duidelijk leuk dat iemand eens écht luisterde naar zijn verhaal ;)

Vanaf 1 januari gaat er €100 van mijn bruto salaris naar mijn aanvullend pensioen. Binnen dit aanvullend pensioen kan ik zelf de fondsen selecteren waarin belegd wordt (dit zijn een aantal aandelen- en obligatiefondsen van BND zelf, maar onder de motorkap zitten onder meer bekende Vanguard fondsen).

Het mooie is dat dit mij nú netto maar €57 per maand kost en dat de Belastingdienst pas komt afrekenen wanneer ik mijn pensioen laat uitkeren. Dit levert 2 voordelen op: ten eerste val ik dan in een (waarschijnlijk) lager belastingtarief en ten tweede kan op deze manier de maandelijkse €100 nog jaren renderen in plaats van de €57 die ik anders zou kunnen beleggen.

vrijdag 24 november 2017

aandelen: watchlist december

De leukste maand van het jaar komt er weer bijna aan. Sinterklaas, Kerstmis, Oud en Nieuw, dat betekent kadootjes, lekker eten, veel gezelligheid en ook reflectie op het afgelopen jaar.

In december ontvang ik meestal een leuke bonus van mijn werkgever, ook dit jaar heb ik al te horen gekregen dat er iets aan zit te komen. Zo'n bonus moet natuurlijk wel goed besteed worden en daarom heb ik de watchlist up-to-date gemaakt.

Alle bedrijven in mijn watchlist zijn stabiel, hebben een goed lange-termijn perspectief en zijn wat saai zoals dat hoort in mijn beleggingsoptiek. De jaarrekeningen over 2016 heb ik grondig doorgenomen. Als benchmark heb ik de Vanguard All World High Dividend Yield (VHYL) gehanteerd. Bij de huidige koers ontvang je hierop 3% dividend. Ik investeer pas in een individueel aandeel als het dividendrendement hoger is dan VHYL. Waarom? Omdat ik meer risico loop door in een individueel aandeel te beleggen, wil ik dat daar een hoger rendement tegenover staat.

De lijst:

AT&T, telecommunicatie, dividendrendement 5,6%

Realty Income, vastgoed, dividendrendement 4,4%

Pfizer, geneesmiddelen, dividendrendement 3,6%

BASF, chemie, dividendrendement 3,3%




donderdag 16 november 2017

aandelen Royal Dutch Shell gekocht

Deze maand hadden we een extra financiële meevaller en we konden weer eens een klein pakketje aandelen aanschaffen. 15 stuks RDSA hebben we gekocht. Met de huidige koers leveren deze een dividendrendement op van rond de 7%.

Onze verwachte jaarlijkse dividendinkomsten nemen hierdoor met € 28,20 toe.

vrijdag 10 november 2017

Alle doelen voor 2017 bereikt!

Aan het begin van het jaar hadden we ons enkele financiële doelen gesteld. Deze doelen hebben we nu al (half november) bereikt.

De aflossingsvrije hypotheek:

het doel was om in 2017 een bedrag van €5.000 extra af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek.
We hebben dit jaar al €12.500 extra afgelost. Dit is veel meer dan gepland, in de plannen voor volgend jaar gaan we dit wat aanpassen, maar hierover later meer.

De beleggingsportefeuille:

Het doel was om gestructureerd te gaan beleggen en een portefeuille op te bouwen van €10.000.

Dat is gelukt, we hebben een duidelijk omschreven beleggingsplan en houden ons daar ook aan. Zelfs de (best wel forse) koersdaling van HAL Trust heeft ons niet van ons plan af kunnen brengen en ik slaap nog prima! Dankzij deze vasthoudendheid en de stijging (eindelijk) van de koers van Ahold-Delhaize hebben we deze week de €10.000 aangetikt. Doel bereikt.

Ons plan voor volgend jaar begint langzaam vorm te krijgen, maar ik kan nu al verklappen dat de nadruk meer op beleggen en minder op aflossen komt te liggen.

zaterdag 4 november 2017

pensioenleeftijd niet verder omhoog

Omdat we met zijn allen toch minder oud worden dan gedacht gaat de pensioenleeftijd in 2023 niet verder omhoog. Het kabinet was van plan om de pensioenleeftijd te verhogen naar 67 jaar en 6 maanden, maar heeft hiervan afgezien. De pensioenleeftijd blijft gehandhaafd op 67 jaar en 3 maanden.

Aan de ene kant is dit slecht nieuws, we worden minder oud dan verwacht, maar aan de andere kant is het voor ons streven naar financiële onafhankelijkheid best goed nieuws. We hoeven later minder zelf te financieren en kunnen eerder een beroep doen op de AOW.

Ik heb de gevolgen even getest in wat rekentools. Gaven deze eerder aan dat mijn verwachte pensioenleeftijd (op basis van mijn geboortejaar) 69 jaar was, nu is dat aangepast naar 68,5 jaar.

Heeft dit invloed op jouw plannen?


donderdag 26 oktober 2017

Update oktober

Ik hou het kort, vanwege weinig tijd:

In september en oktober hebben we weer een fatsoenlijke spaarratio weten te behalen van boven de 40%.

We hebben 21 stuks VHYL gekocht, dit verhoogt onze verwachte jaarlijkse dividendinkomsten met ongeveer €35.

Verder hebben we een extra aflossing van €1.500 gedaan op de hypotheek. Dit verlaagt onze bruto maandlasten met €6.

Het zijn steeds kleine stapjes, maar inmiddels begint het aardig aan te tikken. Eind van het jaar zal ik een uitgebreid overzicht maken.

vrijdag 29 september 2017

Wanneer verkoop ik een aandeel?

Een tijdje terug heb ik opgeschreven wat voor mij de criteria zijn om een aandeel te kopen.
Dat is natuurlijk maar de helft van het verhaal, net zo belangrijk vind ik het om duidelijk voor mezelf op te schrijven wanneer ik nu eigenlijk een aandeel verkoop. Veel beleggers helpen immers hun eigen rendement om zeep door te verkopen op een verkeerd moment (denk aan koersdalingen: paniek).

Wanneer verkoop ik een aandeel?

In principe: nooit. Ik heb bedrijven geselecteerd die al lang bezig zijn in hun (vaak wat saaie) business en die dat nog heel lang kunnen blijven doen. Ik verkoop niet bij koersdalingen, ik verkoop niet bij een beurskrach, ik verkoop zelfs niet om mijn portefeuille te herwegen (dan koop ik liever iets anders bij).

Zal ik dan echt nooit een aandeel verkopen?

Natuurlijk wel, maar alleen als de reden om te verkopen in het bedrijf zelf ligt. Een winstdaling, een verlaging (of schrappen) van het dividend zal voor mij reden zijn om een investering van de hand te doen. Een schandaal rondom het bedrijf (denk aan fraude of grote schadeclaims) zal ook aanleiding kunnen zijn om te verkopen.


maandag 4 september 2017

Update zomer 2017

Nu de zomer er weer (bijna) op zit is het tijd om weer een keer de balans op te maken.
We hebben in de zomervakantie de teugels even wat losser gelaten, dat is ook wel eens prettig.
Maar op vakantie gaan en dan ook nog eens een nieuwe desktop moeten kopen omdat onze oude desktop kapot ging hakt er wel aardig in. Ik had al geen hoge spaarratio verwacht en dat wordt bevestigd door de cijfers.

In de periode juni t/m augustus hebben we een magere 13,5% van ons netto inkomen kunnen sparen.

Nu gaan we weer strakker op de uitgaven letten, de komende 3 maanden verwacht ik weer veel meer te (be)sparen.

Daarnaast hebben we per 1 september een extra aflossing gedaan van € 5.500 op onze aflossingsvrije hypotheek . Onze bruto maandlasten worden daardoor € 22 lager.

Tenslotte hebben we toch nog wat kunnen investeren: we hebben 9 aandelen Siemens (FRA:SIE) aan onze portefeuille toegevoegd. Ons (verwachte) dividendinkomen wordt hierdoor met € 32,40 per jaar verhoogd.


woensdag 2 augustus 2017

Positie in HAL Trust uitgebreid.

Vandaag heb ik nog eens 10 stuks HAL bijgekocht voor een totaal bedrag van €1778.
Hiermee voeg ik een bedrag van €71 aan mijn jaarlijkse (potentiele) dividend inkomsten toe.

Ik bezit nu 16 aandelen HAL en als ze onder de 180 euro gewaardeerd blijven koop ik volgende maand nog een plukje bij.

Investeren in HAL houdt in dat je investeert in Vopak, SBM offshore, Grandvision, Coolblue, PontMeyer en nog een hele reeks andere bedrijven plus de kennis die HAL in huis heeft mbt overnames en investeringen.

dinsdag 1 augustus 2017

Wanneer koop ik een aandeel?

Onlangs las ik in dit blog van medeblogger Pollie over een systeem om op een gestructureerde manier een beslissing te nemen of een aandeel wel of niet de moeite waard is om te kopen.
Dit vind ik een hele goede manier om de emotie uit te schakelen bij een aankoopbeslissing (ik ben daar nogal gevoelig voor) en te voorkomen dat ik de verkeerde aandelen aanschaf of  te veel betaal.

Ik ben er zelf mee aan de slag gegaan en ben (voorlopig) tot de volgende punten gekomen:

1. Wat doet dit bedrijf en bestaat deze markt over 10 jaar ook nog?

2. Heeft dit bedrijf een voorsprong op zijn concurrenten?
   (merken, patenten, distributienetwerk, etc.)

3. Heeft dit bedrijf een geschiedenis van winstgevendheid en dividenduitkeringen?

4. Zijn er geen red-flags?
    (schadeclaims, niet-integere bestuurders, te hoge payoutratio)

5. Is de aankoopkoers gunstig?
   (k/w, dividendrendement, historische koersontwikkeling, intrinsieke waarde)

Als een aantal van deze punten je bekend voorkomen, dan kan dat wel kloppen: Warren Buffet kijkt ook op deze manier naar bedrijven. Het is gebaseerd op een buy-and-hold strategie.

dinsdag 4 juli 2017

Juni: overzicht 1e helft 2017

Halverwege het jaar, nog een paar dagen werken en dan lekker een weekje naar Duitsland op vakantie. Een mooi moment voor een kort overzicht van de eerste helft van 2017.

We hebben €5.500 extra afgelost op de hypotheek. Er staat inmiddels weer €5.000 klaar voor een volgende aflossing na de vakantie. Als we in dit tempo doorgaan zijn we over 8 jaar al helemaal hypotheekvrij.

De waarde van onze beleggingsportefeuille is toegenomen van €2.500 naar €8.500. Eind van dit jaar hopen we de 10.000 aan te tikken.

In juni hebben we de grens van €100 dividend voor het eerst doorbroken. We hebben ruim €120 ontvangen. Nu is juni natuurlijk wel de topmaand voor dividenduitkeringen.

En het mooiste van alles is dat we er nauwelijks moeite voor hebben gedaan. We zijn inmiddels zo gewend aan onze zuinige levensstijl dat het vanzelf gaat en we voor ons gevoel niets te kort komen.
We gaan gewoon nog uit eten (minder vaak, maar met meer plezier omdat het echt als een uitje voelt), we gaan op vakantie (een midweek in plaats van 2 weken, dat scheelt behoorlijk in de kosten, maar het blijft vakantie) en onze auto van inmiddels 18 jaar oud is ook weer door de apk gekomen dus daar kunnen we weer een jaartje mee door ;)

We gaan optimistisch gestemd de zomer in!




vrijdag 16 juni 2017

Vandaag een buitenkansje: Ahold

Er is een lijstje aandelen dat ik graag aan mijn portefeuille wil toevoegen, maar dat ik gewoon te duur vind.
Ik hou altijd wat cash achter de hand voor als er eens wat gebeurt op de beurs en ik zo'n aandeel voordelig kan kopen.
Vandaag was zo'n dag: totale gekte en dit gebeurde er met het aandeel Ahold:










Een mooi moment te kopen, als de hele beurs in rep en roer is. Solide aandeel voor een mooie prijs. Ik heb een pakketje Ahold aangeschaft ;)

maandag 1 mei 2017

gespaard in april

April was weer een goede maand. We hadden een logé uit het buitenland en hebben diverse leuke uitjes gedaan, maar dan wel met eigen boterhammen en drinken mee. Zo hebben we de kosten in de hand gehouden terwijl we toch diverse attracties hebben bezocht. We hebben 42% van ons inkomen gespaard. Een mooie revanche voor de maand maart.



Dit volledige spaarbedrag hebben we geïnvesteerd, waardoor onze beleggingsportefeuille weer verder is gegroeid:


In de maand mei krijgen we vakantiegeld, het plan is om hiervan nog de helft te beleggen. De andere helft gaan we gebruiken voor een leuke vakantie!

Daarna is het voorlopig even klaar met beleggen en gaan we de aandacht weer op het aflossen van de hypotheek richten.

donderdag 27 april 2017

Aandelen bijkopen

Vooruitlopend op de uiteindelijke saving ratio die wij in de maand april gaan behalen (dat wordt zo rond de 40%) hebben we weer wat kooporders uitgezet. We gaan voor zo'n €800 bijkopen aan aandelen NSI en Vanguard VUSA. Als ik een koopopdracht geef ga ik eerst altijd even na wat de laagste koers van het betreffende aandeel is geweest in de afgelopen maand. Voor die prijs zet ik dan een order uit met een looptijd van 2 weken. Meestal lukt het op deze manier, een enkele keer expireert de order na 2 weken zonder transactie. Zo betaal ik niet teveel.
Hoe zorgen jullie dat je niet teveel betaald?

maandag 10 april 2017

We zijn tonnair!

Naar aanleiding van dit stukje dat hypotheekweg gisteren schreef over het berekenen van je netto waarde, ben ik ook eens aan het rekenen geslagen en wat blijkt?

We zijn tonnair!

Vanavond gaan we daar maar eens het glas op heffen :)




vrijdag 7 april 2017

Portefeuille in opbouw

Onze beleggingsportefeuille is volop in opbouw en het leek me een goed idee om hier eens te laten zien wat onze investeringen zijn en wat onze ideeën achter de portefeuille zijn. Misschien heeft er nog wel iemand een goede tip/advies?


De 3 ETF's vormen de ruggengraat van de portefeuille. Zij zorgen voor spreiding tegen lage kosten. De weging van de ETF's gezamenlijk willen we altijd boven de 50% houden. We blijven gespreid aankopen. Verder hoeven we hier niet naar om te kijken, de tijd zal het werk doen.

HAL Trust is een fonds dat investeert in bedrijven voor de lange termijn. Als ze investeren verwerven ze vaak een meerderheidsbelang en bemoeien ze zich actief met het bestuur van de onderneming. Tot hun portefeuille behoren onder meer Boskalis, Vopak en Coolblue. Ze hebben een bewezen track-record van meerdere decennia. We hebben iets meer voor de aandelen betaald dan ik eigenlijk zou willen, maar de bedoeling is om deze niet meer te verkopen dus ook hier hebben we de tijd.

Nieuwe Steen Investments bezit vastgoed voornamelijk in Nederland. Na de kredietcrisis hebben ze flinke klappen gekregen, met name door de leegstand van winkelpanden, Inmiddels is er flink gesaneerd in het vastgoedbestand en hebben ze een concept ontwikkeld 'Het Nieuwe Kantoor' waar bijvoorbeeld zzp-ers heel laagdrempelig kantoorruimte kunnen huren op toplocaties. Ook in de mindere tijden heeft NSI een positieve cashflow weten vast te houden en is er dividend uitgekeerd. Persoonlijk vind ik het aandeel momenteel zwaar ondergewaardeerd en ik verwacht een forse stijging in de komende 10 jaar.

B Landlord tenslotte, vind ik een ontzettend leuk initiatief. Ik zit er met wat speelgeld in om ze te ondersteunen en wie weet, misschien wordt het wel wat.

Zoals ik hierboven al schreef, heb je nog tips of advies, dan hoor ik het graag!


zaterdag 1 april 2017

update maart 2017

Om maar meteen met de deur in huis te vallen: maart was een slechte maand voor onze spaarratio.
We hebben meer uitgegeven dan er is binnengekomen. De reden hiervoor zijn de gemeentebelastingen. We hebben een aanslag van bijna €1.300 ontvangen en omdat we de spaarratio berekenen op basis van cashflow komt dat bedrag volledig ten laste van deze maand.



We hebben ons hierdoor niet laten weerhouden om verder te bouwen aan de beleggingsportefeuille. Per 1 april bedraagt de totale waarde van onze beleggingen bijna €5.000.



Hierdoor zullen de dividendinkomsten ook op gang komen, het doel is om dit jaar €240 aan passief inkomen te genereren, met name in juni zullen we het meeste dividend ontvangen.


Omdat we een klein bedrag hebben geïnvesteerd via BLandlord (zie vorige blog) zullen we vanaf volgende maand ook een klein beetje huur gaan ontvangen. Als BLandlord een succes wordt gaan we meer investeren, maar dat risico vinden we nu nog te groot.

Tenslotte hebben we per 1 april een extra aflossing gedaan op de hypotheek van €5.500.

De komende maanden gaan we alles op alles zetten om een goede spaarratio te halen, zodat we de beleggingsportefeuille kunnen blijven uitbouwen. Daarnaast willen we in de 2e helft van dit jaar nog een extra aflossing op de hypotheek doen.

zondag 19 maart 2017

BLandlord

In mijn zoektocht naar investeringsmogelijkheden kwam ik terecht op deze website

Het is een startup die nu in de ontwikkelingsfase zit, maar die mij zeer interessant lijkt.
Wat doen ze?
Ze kopen een pand op met de bedoeling er huurinkomsten uit te genereren. Liefst een pand waar al een huurder in zit, want dat is voordeliger. Het juridisch eigendom van het pand komt in handen van een stichting. Het economisch eigendom wordt door deze stichting in stukjes geknipt en, nu komt het vernieuwende, via blokchaintechnologie verdeeld over verschillende investeerders. Door gebruik te maken van deze technologie kunnen de 'stukjes' pand verhandeld worden als een soort aandelen. Zo'n aandeel geeft recht op een evenredig deel van de huurinkomsten, ook dat wordt via de chain geregistreerd en uitbetaald.

Het voordeel is dat je, anders dan in een beleggingsfonds, kunt investeren in specifieke panden en dat je mede-eigenaar wordt van zo'n pand. Je kunt ook vrij makkelijk een klein bedrag spreiden over diverse panden. De registratie via blockchain schijnt 100% veilig te zijn heb ik mij laten vertellen, maar misschien heeft iemand hier meer verstand van?

De nadelen lijken mij de gebruikelijke nadelen van het investeren in vastgoed: leegstand en wanbetaling. Daarnaast zal de markt in het begin niet erg liquide zijn, als je van je stukje eigendom af wilt is het maar afwachten of er een koper is.

Al met al lijkt het me best de moeite waard om dit te gaan volgen en er misschien wel met een klein bedrag in te stappen. Ik heb ze een mailtje gestuurd met het verzoek om wat informatie, dat is voor mij altijd een soort test bij dit soort bedrijven. Krijg ik netjes en correct antwoord, of helemaal niet, dan heb ik een indicatie hoe professioneel hun organisatie is.

vrijdag 17 maart 2017

Hypotheek extra aflossen of beleggen?

De afgelopen jaren hebben we regelmatig extra afgelost op onze hypotheek. We hanteerden daarbij de filosofie van Gerhard Hormann: zorg dat je zo snel mogelijk je hypotheek aflost, dan heb je geen schuld meer, lagere maandlasten en dat geeft een bepaalde vrijheid. Ik heb uit diverse interviews begrepen dat Gerhard zelf niet belegt en dat ook absoluut niet wil.

Laat ik eerst zeggen dat ik dit een prima filosofie vind. Een eigen woning zonder hypotheekschuld vormt een solide financiële basis en biedt keuzevrijheid. Maar ik vraag me steeds meer af of het wel echt bij mij past. Ik ben zakelijker en denk veel meer in termen van investeren en rendement. Ik accepteer ook dat daar een bepaald risico aan verbonden is.

Als we nu eerst eens kijken naar een koopwoning versus een huurwoning. Je moet toch ergens wonen. In een huurwoning betaal je huur in ruil voor wonen, in een koopwoning betaal je rente en eventueel (verplichte) aflossing in ruil voor wonen. Dit is geen investeren, dit is consumeren.

Door zuinig te leven houden wij iedere maand een flink bedrag over. Dit willen we investeren. We willen dat dit in de toekomst inkomsten voor ons genereert. Extra aflossingen op de hypotheek verlagen onze toekomstige woonlasten, maar genereren geen inkomsten. Er is dus een verschil met een investering.

Bovendien is het voor een investeerder belangrijk om risico te spreiden. Zowel geografisch als in verschillende sectoren. En wat doe je nu juist niet als je aflost op je hypotheek? Juist! Er is geen enkele vorm van spreiding en het risico op waardedaling is levensgroot. Simpele, lokale gebeurtenissen zoals verloedering van de buurt of het opheffen van openbaar vervoer in de wijk kan je investering al (extreem) negatief beinvloeden.

Daartegenover staat wel dat het extra aflossen op de hypotheek je een gegarandeerde besparing oplevert, je weet exact hoeveel hypotheekrente je minder gaat betalen en voor hoelang.

Het geld wat we nu overhebben verdelen we 50/50 over extra aflossen en beleggen, maar ik zit er serieus over te denken om te stoppen met extra aflossen als de hypotheekschuld zo laag is dat ik me er comfortabel bij voel. En daarna voor de volle 100% echt gaan investeren.

Hoe denken jullie hierover?




dinsdag 14 maart 2017

ETF gekocht: Vanguard S&P 500



Vandaag hebben we het 2e deel van het bedrag wat we hadden gereserveerd voor investeringen gebruikt om 24 stuks Vanguard S&P 500 (VUSA) te kopen. Dit is onze 2e indexbelegging, we hadden eerder al de Think Morningstar High Dividend (TDIV) gekocht.

Met deze nieuwe aankoop zetten we zwaarder in op Amerikaanse bedrijven. De Think ETF kent een wereldwijde spreiding.

We hebben nu nog een paar honderd euro over om te investeren. Omdat we de transactiekosten relatief laag willen houden wachten we totdat het vakantiegeld binnen is om weer een nieuwe aankoop te doen.

Met de aflossing van de hypotheek erbij (per 1 april) ben ik best tevreden over het eerste kwartaal van 2017. We hebben in totaal €2.500 belegd in indexfondsen en we doen een aflossing van €5.500 op onze aflossingsvrije hypotheek. Dit hebben we gedaan zonder aan de buffer te komen, deze is nog helemaal intact.

In het tweede kwartaal willen we eens wat kritischer naar onze spaarhypotheek kijken. Ik heb wat zitten spelen met de tool van geld-is-tijd en een bijstorting zou onze maandlasten behoorlijk kunnen verlagen. Later deze week heb ik een afspraak met de hypotheekadviseur (verkoper) van de bank.



zaterdag 11 maart 2017

Voorjaar!

Heerlijk, zo'n mooie zonnige dag. Na alle grijsheid van de afgelopen maanden hebben we hier vandaag echt van genoten. De bolletjes komen op zodat ook de saaie hoekjes van de tuin er weer leuk uit gaan zien


En de moestuinbak heeft een nieuw laagje potgrond gekregen en ik heb uien ingezaaid


Gewoon een ontzettend fijne zaterdag, die ook nog eens niets gekost heeft. (nou ja, bijna niets, een paar euro potgrond en wat zaden). Laat het voorjaar maar komen!

vrijdag 10 maart 2017

Extra aflossing hypotheek

Omdat we de afgelopen maanden best zuinig hebben geleefd, kunnen we weer een extra aflossing doen op het aflossingsvrije deel van onze hypotheek.

Vorige week heb ik via internetbankieren de extra storting aangemeld en nu staat deze klaar:






Per 1 april lossen we weer een extra €5.500 af op de hypotheek!

Ik kan me nog goed onze eerste extra aflossing herinneren (in 2013), hoe 'moeilijk' dat toen ging. Bellen met de adviseur, je kreeg allerlei documenten opgestuurd die je moest ondertekenen en retourneren. En vervolgens moest je het bedrag naar een speciaal rekeningnummer van de bank overmaken.

Nu is het één druk op de knop en de betaling loopt mee met de maandelijkse aflossing. Ik vind het nu veel beter geregeld.

dinsdag 7 maart 2017

Korte termijn doelen

Totale financiële onafhankelijkheid is nog ver weg, daarom hebben we onszelf enkele korte termijndoelen gesteld die we binnen een jaar willen halen. We nemen kleine stapjes, maar blijven wel in de goede richting bewegen.

Het eerste doel is om een dividendinkomen van €20 per maand te realiseren. Waarom dit bedrag?
Toen we een paar jaar geleden heel voorzichtig begonnen met beleggen was het allemaal heel nieuw en spannend. We zijn toen begonnen met automatisch beleggen (in een fonds dat nu niet meer bestaat) voor een bedrag van 20 euro per maand. Het lijkt me geweldig als de portefeuille dit bedrag uit zichzelf genereert zonder dat wij er verder iets aan hoeven te doen.

Het tweede doel is om de bruto maandlasten onder €750 te krijgen. We zitten nu rond de €817, dus ook dat is een realistisch doel op korte termijn.

Wat zijn jouw doelen op korte termijn?

zaterdag 4 maart 2017

Een trotse vader

Wij eten 's avonds altijd met hele gezin samen aan tafel. Meestal wordt er gezellig gepraat en het gaat ook wel eens over geldzaken. De kinderen vinden dat niet zo interessant (tenminste, dat dacht ik altijd) en voeren dan hun eigen gesprekken.
Mijn dochter is 18 en heeft al jaren vaste verkering. Haar vriend is klaar met school en heeft sinds vorige week zijn eerste echte baan.

Het weekend zat ik met mijn dochter op de bank en we zaten over koetjes en kalfjes te praten. Toen ik zei dat ik het zo leuk vind voor haar vriend dat hij nu zijn eigen geld verdient, reageerde ze:

ja, ik heb hem al gezegd dat zodra zijn salaris binnen is hij gelijk beter de helft naar zijn spaarrekening kan overmaken, dat mist hij dan toch niet want nu heeft ie het ook niet.

Mijn mond viel eerst wagenwijd open, is dat dezelfde meid die elk jaar een nieuwe smartphone wil hebben?  Toen voelde ik me stiekem toch wel erg trots, die komt er wel!

vrijdag 3 maart 2017

Goedkoper gaan wonen

Net als de meeste mensen zijn wij in de loop der jaren steeds groter gaan wonen. Je kent het wel: je woont in een leuk huis, maar toch zit je regelmatig op Funda te kijken naar dat nog leukere huis. Met een grotere tuin of meer authentieke details. Dat leukere huis is eigenlijk altijd duurder dan het huis waar je nu woont, maar onbewust zit je toch te rekenen of je het zou kunnen betalen.

Wij wonen nu in een groot huis met 3 verdiepingen en een garage. Dat is fijn, ik hou van klussen en heb lekker de ruimte, de kinderen wonen nog thuis en in de zomer kunnen we heerlijk in de tuin zitten. We wonen echt naar ons zin.

Toch betrap ik mezelf er de laatste tijd regelmatig op dat ik weer op Funda zit te kijken. Niet meer omhoog, maar omlaag. Ik kijk naar goedkopere woningen en denk aan hoeveel geld er vrijkomt als we goedkoper gaan wonen. Financiële onafhankelijkheid komt dan ineens veel dichterbij.

De kinderen zijn nu 18 en 16, de oudste is bijna klaar met haar opleiding. Voor ons wordt goedkoper wonen een serieuze optie.


dinsdag 28 februari 2017

Gespaard in februari

Er is weer een maand voorbij, ik heb alle inkomsten en uitgaven van de afgelopen maand op een rijtje gezet.

In februari hebben we 29% van ons inkomen gespaard.

Dat valt een beetje tegen, maar onze mechanische ventilatie moest vervangen worden en we hebben ook gelijk de afvoerkanalen laten reinigen. Dat heeft bij elkaar €450 gekost. De oude was uit 1991 en best wel een flinke stroomverbruiker, de nieuwe is een stuk zuiniger.
Enkele maanden geleden hebben we ook onze koelkast vervangen door een zuiniger exemplaar, dus ik verwacht met de eindnota van Eneco nog wel iets terug te krijgen.

Om echt de energiekosten omlaag te krijgen overweeg ik ook nog zonnepanelen aan te schaffen, maar  dan moet er eerst op het dak nog wat onderhoud gedaan worden ( plat dak) en dat wil ik nog een jaar of 3 uitstellen.

zaterdag 25 februari 2017

We hebben een eerste ETF gekocht

Na lang wikken en wegen hebben we afgelopen week de eerste €1500 belegd in een ETF.
We wilden een ETF met goede spreiding ( geografisch en verschillende sectoren), met een goed dividendrendement en met lage kosten.
Het is de Think morningstar high dividend ETF geworden, deze voldoet aan alle gestelde eisen: 100 bedrijven wereldwijd die een goed dividend betalen en aan eisen voldoen voor bedrijfscontinuïteit.
Totale kosten komen op 0,38% lopende kosten voor de ETF en 0,18% bewaarloon voor de bank = 0,56% . Dat vind ik best netjes, want er wordt niets uitgeleend.
Een tweede ETF die we interessant vinden is de Vanguard S&P500. Deze is nog goedkoper en focust op Noord-Amerika. Degenen die mijn post over Warren Buffet hebben gelezen weten waarom ik deze  ETF een goede investering vind. Dit wordt waarschijnlijk de volgende aankoop.

dinsdag 21 februari 2017

Een vergeten spaarpotje

Jaren geleden, net na de kredietcrisis, leek het ons wel een goed idee om naast onze eigen bank ook nog een rekening te openen bij een andere bank. Het idee was om het spaargeld over twee banken te verdelen, als je dan bij de ene bank niet bij je geld kon komen zou het bij de andere misschien wel lukken en andersom.

Daar staat nu dus nog zo'n €3.000 stof te verzamelen tegen een belachelijk lage rente.
Dit bedrag gaan we gebruiken om de eerste ETF's aan te kopen. In verband met het middelen van de aankoopkoers gaan we dat in 2 etappes doen: deze week de eerste €1.500 en over een maand de rest.
We weten al welke ETF het gaat worden, maar dat hou ik nog even voor me ;)

zaterdag 18 februari 2017

Ons beleggingsplan

Om zo snel mogelijk financieel onafhankelijk te worden gaan we in ETF's beleggen. En dan ETF's met een brede spreiding en simpele opbouw. Geen hefbomen, geen synthetische replicatie of uitlenen van onderliggende effecten en dat soort flauwekul. Over 15 jaar willen we hiervan (deels) kunnen leven. Dan wordt ik namelijk 65.

Om een snelle vermogensgroei mogelijk te maken gaan we de eerste 5 jaar volledig in aandelen-ETF's beleggen. Daarna gaan we voor een deel aandelen/ deel obligaties afhankelijk van hoe de omstandigheden zijn. Uiteindelijk willen we dan gedurende de laatste 3-4 jaar nog meer richting obligaties of gewoon cash gaan wegen.

We hangen er nog geen percentages aan, want er kan veel gebeuren in 15 jaar. Maar het principe staat vast.

Wat we in ieder geval willen voorkomen is dat we vlak voor de opnamedatum een extreme koersdaling of beurskrach meemaken en dan nog zwaar in de aandelen zitten. Dat risico hebben we met dit plan deels afgedekt.

Houden jullie hier ook rekening mee?

vrijdag 17 februari 2017

dividend grafiek

Ik ben dol op grafiekjes. En als ik zo de meeste blogs bekijk ben ik niet de enige.
Vandaag heb ik een leuk grafiekje ontworpen waarin ik mijn ontvangen dividend ga bijhouden.
De gele lijn is het totaal wat ik vorig jaar aan dividend heb ontvangen en de lichtblauwe lijn bovenaan is mijn eerste doel van een tientje per maand. Je moet ergens beginnen nietwaar? De eerste €3 is in elk geval al binnen dit jaar.


woensdag 15 februari 2017

Beginnen: onze situatie nu

10 jaar geleden hebben we ons huis gekocht voor 260.000 euro. We hadden nog wat eigen geld en hebben ook al een paar keer extra afgelost. Onze hypotheekschuld is nu 188.000 euro, waarvan ongeveer de helft aflossingsvrij en de andere helft spaarhypotheek. De spaarhypotheek doen we voorlopig niets aan, we gaan eerst al onze aandacht richten op het aflossen van het aflossingsvrije deel. Onze maandlasten (bruto) zijn nu € 817. Die moeten naar beneden.

Onze buffer is 14.000 euro. Daar blijven we verder (hopelijk) vanaf.

We hebben een beleggingsrekening bij ABN Amro. Daar staat nog een klein plukje aandelen op, dat stelt niet zoveel voor. De komende maanden gaan we flink investeren, dit weekend zal ik dat verder uitwerken in een beleggingsplan. We blijven bij ABN Amro met onze beleggingsrekening. De lopende kosten zijn 0,18% per jaar. De transactiekosten zijn wel hoger dan bij de goedkope brokers, maar ik verwacht op termijn slechts 2 of 3 transacties per jaar te doen, dus dat weegt niet erg zwaar mee.

Dit jaar gaan we focussen op lagere maandlasten en we gaan zo snel mogelijk de beleggingsportefeuille opbouwen. Ik ben benieuwd waar we 31 december staan :)



dinsdag 14 februari 2017

3 simpele stappen

Ik moet mezelf nog af en toe in de arm knijpen of ik wel wakker ben.  Heb ik al die jaren geslapen? Het is zo simpel.

Stap 1: geef minder geld uit dan je ontvangt
Stap 2: investeer het geld wat je niet uitgeeft
Stap 3: terug naar stap 1

Het heeft bijna 50 jaar geduurd voordat ik deze principes heb geleerd. Mijn ouders zijn nooit verder gekomen dan stap 1. Waarom leren kinderen dit trouwens niet op school?

maandag 13 februari 2017

Visie van Warren Buffet

Op youtube staat een recent ( januari 2017) interview van Charlie Rose met Warren Buffet en Bill Gates. Het interview kabbelt zo'n beetje voort. Maar zo'n beetje halverwege geeft Buffet zijn visie op de economie voor de komende 20 - 30 jaar. Ik neem economische voorspellingen meestal met een korreltje zout, maar dit is wel de meest succesvolle belegger ter wereld.

Volgens Buffet:

  • blijft de USA de sterkste economie ter wereld
  • maakt het wat dat betreft niet uit wie er in het Witte Huis zit
  • zal de Amerikaanse economie met zo'n 2% per jaar blijven groeien
  • zijn er geen economische bedreigingen die dit structureel kunnen veranderen 

Zeker de moeite waard om mee te nemen in een beleggingsplan, lijkt mij.

zondag 12 februari 2017

Ons pensioenplan

Dit weekend zijn we er eens goed voor gaan zitten. We hebben alles op een rijtje gezet en we gaan ervoor! Dit is ons pensioenplan.


  • We houden een buffer aan van €14.000, daarvan kunnen we ruim 6 maanden lang rondkomen.
  • Allebei hebben we een goed pensioen en volledige AOW-rechten. We gaan ervan uit dat we vanaf 69 jaar hiervan gebruik kunnen maken. 
  • We lossen onze hypotheek volledig af in de komende 10 jaar.
  • We gaan beleggen in een of meer ETF's met brede spreiding tegen lage kosten. Het kapitaal wat we hiermee opbouwen gebruiken we om minder betaald werk en meer vrijwilligerswerk te gaan doen. Of helemaal te stoppen met werken voor geld.
  • Als er dingen veranderen (politiek, economie) dan passen we zonodig ons plan aan.


De buffer hebben we al. Alles wat we vanaf nu sparen gaat voor de helft naar hypotheekaflossing en de andere helft beleggen we. Zo kunnen we vrij snel een beleggingsportefeuille opbouwen.
De gedachte hierachter is dat we met de hypotheekaflossing het beleggingsrisico afdekken. Als het helemaal fout gaat met beleggen zijn we in ieder geval wel hypotheekvrij.

Commentaar (ook kritisch) is welkom!

zaterdag 11 februari 2017

Beleggen: hoe het niet moet

Zoals ik in mijn eerste blogpost al zei: ik heb al eens wat in aandelen belegd, maar dat was geen succes.

In 2014 had ik wat geld van mijn oma gekregen en daarmee kocht ik mijn allereerste aandelen. Ahold. Ik dacht Albert Heijn is een mooi merk en mensen moeten altijd boodschappen doen, dat moet wel goed gaan. 4 maanden later heb ik ze met verlies van de hand gedaan. (als ik ze had gehouden had ik er nu beter voor gestaan).
Daarna kocht ik Shell vanwege het mooie dividend, maar toen gingen de olieprijzen als een speer naar beneden en het aandeel Shell daalde mee. Weer verkocht, weer met verlies.

Conclusie: beleggen in individuele aandelen is niet geschikt voor mij. Ik kan de markt niet timen en ik verkoop op de verkeerde momenten.

vrijdag 10 februari 2017

Beleggen?

Vandaag was ik wat research aan het doen op internet in verband met onze beleggingsplannen voor het pensioen. Wanneer je zoekt op kosten beleggen vergelijken valt me op dat je op allerlei websites terecht komt waar ze forex-trading en CFD's aanbieden en suggereren dat je hiermee veel geld kunt verdienen. Als je dan wat verder leest verkopen ze gewoon producten waar je moet voorspellen of een koers zal stijgen of dalen. Als je dan verkeerd zit ben je je inleg kwijt, heb je het goed dan krijg je een percentage winst bovenop je inleg. Dit is minder dan 100% en hierin zit natuurlijk de winst voor de broker. Het lijkt mij vooral een manier om snel je spaargeld kwijt te raken.

donderdag 9 februari 2017

Pensioen

Volgend jaar wordt ik 50 en dat is toch de leeftijd waarop je gaat nadenken over met pensioen gaan.
Om mij heen heb ik de afgelopen jaren collega's zien vertrekken met 60 - 62 jaar, maar dat zit er niet meer in.
Een blik op de website van de rijksoverheid leerde mij dat mijn pensioenleeftijd waarschijnlijk 69 jaar wordt.
Ik dacht het niet! Dat kan de overheid wel willen, maar ik wil straks echt niet als bejaarde man nog 's ochtends door de regen naar mijn werk fietsen.
Toen ben ik gaan uitzoeken wat de mogelijkheden zijn om eerder te stoppen, ik had weleens gehoord van lijfrentes en pensioenverzekeringen enzo, maar wat blijkt: alle mogelijkheden om eerder met pensioen te gaan zijn afgeschaft.
Blijft over: beleggen of gewoon ouderwets sparen. Passief (index)beleggen wordt door veel mensen aangeraden. Iemand ideeën hierover?

dinsdag 7 februari 2017

Gespaard in januari

Onafhankelijk worden begint met sparen: minder uitgeven dan er binnenkomt.

Elke maand reken ik uit welk deel van onze netto-inkomsten we hebben gespaard. Dit druk ik uit in een percentage: de spaarratio. Bijvoorbeeld: als we in een maand € 1000 binnenkrijgen en we hebben € 700 uitgegeven, dan hebben we een spaarratio van 30%.

Afgelopen januari hebben we 56% van ons nettoloon kunnen sparen.

Dat is wel een beetje geflatteerd omdat de kinderbijslag is binnengekomen, maar ook zonder kinderbijslag zitten we nog steeds boven de 50%.

BescheidenBeurs

Een belangstelling voor beleggen, hypotheken en personal finance heb ik altijd gehad. Ook heb ik al eens een paar keer wat afgelost op de aflossingsvrije hypotheek en wat belegd in aandelen, maar nooit echt met een plan. Het schoot dan ook niet op.

De laatste tijd heb ik veel blogs gelezen over financiële onafhankelijkheid en eerder stoppen met werken en ik ga het gewoon doen! Ik ga proberen om vrijheid te vinden, vrij te zijn van de rat-race, niet meer te hoeven werken wanneer ik dat niet wil. En vooral: veel minder uitgeven aan materiële zaken die ik niet echt nodig heb.

In dit blog ga ik mijn reis naar onafhankelijkheid bijhouden, vooral om zelf gemotiveerd te blijven, want het zal niet altijd makkelijk zijn. Ik vind het erg leuk als je meeleest en commentaar geeft!